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大数据看破诈骗套路 他的借贷平台让大学生抢单验人授信 累计放贷4亿元

“小额信贷再不能用人工的审查机制。”

 “任我花”创始人时晓杰

文| 铅笔道 记者 鲁彬

导语

互联网金融领域从业数年多年,时晓杰发现:相较于前两年的吸金较量,互金行业现在更关注如何有效地减少坏账,把借出去的钱高效收回

正巧,去年1月,他前往美国参加了一场互联网金融峰会,主题是“科技金融”。峰会提出,用机器审查系统来判断用户是否可贷、可贷限额,以及实现贷后服务、催促还款等功能的思路

受此启发,时晓杰于去年4月创立“任我花”互联网金融信贷平台,以计算机数据风控为基础,自建信用审查系统,面向年轻群体发放小额短期贷款。

同时,“任我花”平台还开设了“边消费边赚钱”模式,针对大学生群体,让同校生对借款同学进行初步信用等级审核,为大学生提供赚取零花钱的机会。

: 时晓杰承诺文中数据无误,为其真实性负责,铅笔道已备份录音速记,为内容客观性背书

科技金融

去年1月,美国某互联网金融峰会,主题“科技金融”,时晓杰大受启发

此前他与同学联合创立互联网金融借贷平台永利宝,已在互金圈“混迹”3年

在这些年的创业中,他发现,互联网金融发展到今天,线下业务员的人工费用变成了企业支出最大的一部分,“规模难大,利润很低”。这样的方式不能使企业长期盈利,走向资本市场。他一直在思索如何能提高审查效率,降低成本

这次的峰会给了时晓杰新的思路:用科技手段提升贷方审核效率,减少人工支出

会后,他与号称“美国P2P始祖”Lending Club的前华裔CRO(首席风险官)共进晚餐。在交谈中他了解到,Lending Club正做的就是用科技代替人工,通过机器实现贷款人审查、贷后服务及催款。他觉得,应该把这种模式带回国内市场。

回国后,时晓杰着手筹备“任我花”项目,面向大学生群体发放小额短期贷款。

既然要用科技代替人工,第一步就是要搭建机器审查系统。

经过调研,他把人们生活中常接触到的,可以评判一个人信用等级的相关数据分类,包括:金融行为(银行卡交易记录)、受教育程度、电商消费行为、社交行为、出行方式(交通工具的选择、座次等)、通话行为(是否被110或竞品公司打过电话)等。

随后,他带队开发了审查系统,将这些数据评判标准录入其中。贷款人申请贷款时,需提供相应的信息,系统将多个数据交叉验证,形成人物画像,判断其贷款资格及限额。时晓杰把这套系统叫做“火眼金睛”,“希望可以抓出诈骗的‘妖魔鬼怪’”。

经过近3个月的调研和系统搭建,“任我花”网络金融借贷平台于去年4月正式上线。平台面向坏账风险更低的大学生群体,发放小额短期贷款。

 “任我花”创始团队

可以赚钱的借贷平台

“让学生来我们这借钱,是抽血的过程,难免会受到家长和社会的不欢迎。”时晓杰觉得,应该给学生“造血”,即提供赚零花钱的机会。他别出心裁,在平台上开设“边消费,边赚钱”的功能

例如,当A同学希望通过平台贷款时,平台需要对这名同学进行初步的审查。在传统互金借贷模式下,这一工作是由线下业务员完成的。而“任我花”会在平台上发布A同学需要被审查的订单,想赚钱的同校B同学可选择接单并对A审查,“类似滴滴的模式”。

这样一来,每天平台可处理的借款人数量得以提高。时晓杰坦言,A同学能否借到钱,能借到多少钱并不由B来判断,只是想通过这一过程实现两个目的:首先是震慑借款人,让其知道身边是有人在监督自己的;其次,这是一种宣传手段,“赚到钱的同学有大几率会向朋友宣传平台”

除此之外,时晓杰还希望可以了解到学生借到钱之后的资金流向。于是他在平台上开设线上商城,找到合作商家,提供学生群体比较关注的3C、时尚类、旅游和教育培训等商品或服务。

 “任我花”线上电商平台使用截图

除了常规的网络营销手段外,为了获客,时晓杰与小型贷款中介合作,为其提供风控系统服务,将流量引入平台;同时与电商平台合作,为其提供信贷解决方案。

另外,作为网贷平台,“任我花”的资金来源也非常重要。他带着自己的风控系统与信托、地方银行合作,获取其资金,“因为他们想把手里的存款变成资产来盈利”。

采取这种方式的另一优点是,金融机构允许有一定的逾期,不像传统P2P模式,需要动用公司资金来填补用户的逾期借款。“从这个层面上来讲,“任我花”不算是个借贷平台,更多的是一个撮合平台”。

经过三个月的运营,“任我花”于去年7月获得上海盛山资本的500万天使轮融资。

“风控与诈骗是一种对抗,所以审查系统也一直处在优化之中。”在大学生群体中试水审查系统之后,时晓杰将系统不断补充完善,并于去年10月拓展市场。现在,“任我花”的业务拓展至医疗美容市场、汽车后服务B端市场以及3C市场。

截至目前,“任我花”平台已累计放贷4亿元,资金端合作方4家,平均贷款周期为8.04个月,坏账率为1‰左右。平台已实现盈利。时晓杰希望在今年内完成30亿的放贷金额,同时扩大团队,吸引更多技术人才加入。

目前,“任我花”正在寻求Pre-A轮融资,计划金额1000万~1500万元。

/The End/

编辑   赵芳馨     校对   张  硕

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