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金融机构摸底两年 他让41万年轻人不缺零花钱 累计放款9千万

“年轻人就该有点闯劲儿。”

钱米创始人余俊

文| 铅笔道 记者 鲁彬

导语

睁开惺忪的睡眼,余俊从卧室走到大门口。员工来上班了,他要为员工开门。

这时,他的项目刚刚起步,为了节省资金,他租了一间商居两用的办公室,住在里面。

清苦的生活并没有浇灭余俊的创业热情,他带领团队打造钱米应急钱包,它是一个针对18~35岁年轻群体的短期小额贷款服务平台。其自主研发风控系统,评估用户贷款额度。单笔贷款额度为1000~5000元,还款期限为1~3个月。

截至目前,钱米应急钱包累计已有41万用户申请注册,每天申请注册约5000至10000人,累计放贷量为9000万元。

注: 余俊承诺文中数据无误,为其真实性负责,铅笔道已备份录音速记,为内容客观性背书

金融无间道

大学期间,余俊便开始创业。当时做的是一个K12的教育机构。临近毕业,项目已经小有成绩,他甚至可以“靠着这个项目,吃穿不愁”

但他觉得,年轻人就该有点闯劲儿,他不想安于现状

2013年毕业后,余俊毅然卖掉公司股份,跑到上海打拼。尝到甜头的他还想继续创业,但苦于人生地不熟,没有创业方向和资源。

为了安身,他先后去了宜信财富、宜人贷、搜房金融等金融机构工作,用他自己的话说,“就是在‘卧底’,为自己的创业摸清模式、积累经验”。

两年后,他找到了创业方向:结合此前创业和工作经验,采用“消费金融+K12教育”的模式,做一个教育机构的分期消费场景平台,连接培训机构和想分期付培训费的学员及家长。

这便是“钱米”的雏形。去年9月,余俊带着该项目参加了“上海超级沙拉”创业大赛。得到了评委的认可,他信心十足,开始带领团队研究如何让项目落地。

 钱米团队照

然而,一则新闻给正在兴头上的余浇了冷水。消费金融品牌“爱学贷”,被加盟商和用户两端联合诈骗1000余万资金

这则新闻让余俊脊背发凉,他既庆幸又害怕:庆幸的是自己的公司尚未起步,没有遇到这样的问题;害怕的是,如果项目如设想般开展,钱米也许会落入到同样的境地。

悬崖勒马

余俊开始思考,目前消费金融平台的问题出在了哪里。对了,模式结构太重,平台对连接的两端都要进行复杂的信用审核。

他想到,如果砍去一端,只针对用户端做审核,可能会在一定程度上减少风险

去年11月,想好方向的余俊对钱米进行了业务调整。由原来的“金融+教育”模式,调整为现在针对18~35岁年轻群体的小额贷款平台模式,依托数据挖掘分析和机器学习技术进行信用评估,基于该评估结果,帮助个人拿到贷款。

“年轻人更注重自己的信用记录。”余通过调研得知,在其他贷款平台上,36~40岁的用户坏账率最高。而20~30岁的用户只是会出现逾期还款现象,并未出现大面积的坏账。

 钱米应急钱包官网截图

与此同时,经大学校友介绍,余俊认识了在杭州的投资人,他也是自己的校友。两人相聊甚欢,在听了余的想法之后,投资人当即决定为他投资

彼时的余俊还在上海宜信工作,他不断往返上海与杭州两地,为投资人描述自己的创业理念和对未来的风险规划及展望。

确认投资后,余也将公司从上海搬到了杭州,辞去工作,全心扑在钱米的开发上去年12月底,他完成了对公司的结构设想。

累计放贷9千万

要搭建贷款平台,余俊首先要解决的是风控问题

过去,人工审核的机制不仅成本高,而且不可控因素多。因此,余俊决定自己开发风控系统,利用数据来测评个人用户的信用等级。他找到做技术的合作伙伴,开始研发。

今年3月,余注册公司,1个月后,风控系统开发完毕。该系统与蚂蚁金服旗下芝麻信用合作,获取数据,排除欺诈用户、中介代办,并通过声音、人脸识别等技术确认借款人身份。

确定可借款后,系统还将对用户的还款意愿、还款能力等做评估,判断可贷款额度。开发团队将这套风控体系称作“水滴计划”,“希望这套系统能滴水不漏”。截止目前,使用该风控系统,钱米尚未给诈骗团伙错发一笔借款。

准备工作就绪,投资人的资金也全部到账。今年6月,他迫不及待地将钱米上线,并向外投放可贷资金(全部源自投资人所投)。

上线后,平台花了4个月的时间积累数据,逐渐完善风控系统。余俊于今年10月放开资金,拓宽获客渠道:与同类型的企业合作,做流量互换、联合活动,并通过线下代理获客。

1个月后,钱米App上线。与此同时,其业务规模较此前翻了十倍。

 钱米应急钱包App截图

这突如其来的业务增长让余俊自己都觉得有些不可思议。对于意料之外的流量激增,他的第一反应是:技术层面跟不上了。

为了增强系统的稳定性,改良用户的使用体验,余表示,将来还会继续扩大队伍,挖掘人才,同时整顿管理,提升团队工作效率,减少内耗。

截至目前,钱米应急钱包累计已有41万用户申请注册,每天申请注册约5000至10000人,累计放贷量为9000万元。

谈及未来,余俊表示,目前的工作重心是解决内耗,尽快完成与外部资金的对接,改变目前单一的资金来源。在更久的将来,他希望钱米可以“走大数据的路”,用数据赚钱。

目前公司正寻求资金端的加入,数额3000万元起。

/The End/

编辑   赵芳馨    校对  张  硕

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