华尔街帅小伙牵手30家美国金融企业 用户1 万美元海外理财 首款产品3周售罄

◆ 美信金融创始人刁盛鑫

文| 铅笔道 记者 唐郡

►导语

刁盛鑫前后三次创业。

2013年初，饿了么刚刚起步，刁盛鑫看准企业订餐市场。没多久，他攒了一个技术团队，开始做O2O企业订餐平台。

半年多后，凭借在投行的人脉，他的业务触及各大投行订餐市场。然而，进一步获取市场，需地推。他放弃了订餐项目，只保留技术团队。

此后，他看好供应链金融，又组建了一支金融团队。项目还是因各方原因没能继续下去。

2014年底，他认为国内中高端收入人群，缺乏海外资产配置途径。于是，他带着前两次保留下来的技术团队和金融团队三度创业。

注: 刁盛鑫已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性背书。

去年6月，一伙年轻人从华尔街各大投行走出来，他们刚刚集体辞职，准备去创业。

领头人是刁盛鑫，美信金融创始人，一个创业经验丰富的80后。“第一次创业在高二那年夏天。”

时间拉回2014年初，刁盛鑫还在投资银行工作。这时，他的前同事刘雁南已经离职，创办了有利网。刁盛鑫感觉互联网金融风口已至，“他（刘）也不是互联网出身，用一个金融团队，把这个互联网的事儿做起来了，我觉着我们也可以”。

他们的方向是跨境互联网金融，做海外资产配置。针对什么人群呢？

一方面超高净值人群并不缺少海外投资渠道；另一方面，“中国拥有人数最庞大的中高产人群”，且目前该人群海外资产配置率极低，“不到5%”。

再者，国内中高产阶层很难获取海外资产配置信息、产品和服务。“这就是行业痛点。”

因此，刁盛鑫决定做针对中高产阶层的海外理财平台。

彼时，国内中高产阶层对海外投资概念还比较模糊，A股和房地产是他们的主要投资渠道，“市场还没到（成熟阶段）”。刁盛鑫决定等待市场成熟。

期间，他常回国跟身边中高收入的亲朋好友聊天，了解用户需求。

同时，他找到美国最顶级的基金律师，一起研究项目的合规性，搭建交易架构和法律架构。“我们做这事儿可不可行，怎么做，成本多少，都必须摸清楚。”

现在，朋友戏称他为“海外架构搭建小能手”。

4月，一切准备就绪。刁盛鑫认为国内其他投资渠道，如房地产、A股、P2P等，会逐渐失去吸引力，中高产阶层必将寻求海外投资。此时进场，“正好可以（给平台）导流”。

2015年6月，刁盛鑫获微众银行独立董事的天使投资。

7月，美信金融在纽约曼哈顿开业。

 “第一件事情是去摸清所有的金融产品。”

他们从互联网属性最强的金融公司，如Lending Club（美国最大互联网金融平台）等开始调研。

美信金融与资产端金融公司的合作模式很简单：金融公司为他们推送金融产品并从中抽取一定服务费；他们将金融产品打包，做一定的标准化处理，如统一流动性、统一门槛、统一购买流程等；最后，美信金融理财平台将打包好的金融产品卖给投资者。

“这就相当于，我们去金融企业那里进货，然后对货物进行包装，最后把货卖给客户。”

为控制风险，美信金融团队“只选择当地口碑较好的合作方”，如主推产品“安心计划二期”底层资产的开发商Belpointe 等。

起初，刁盛鑫也非常忐忑。“团队都是年轻人，又是中国人，大公司凭什么跟我们合作？”

“我们去了就介绍，这是美银美林的，这是德银的，然后拿出顾问团（美信金融顾问团，成员包括瑞银总裁等）的背书……”

或许是对方看中团队的金融背景和行业经验，或许是行业大拿的背书起了作用，“最后发现他们还是很吃我们这一套的”。

两三个月时间，刁盛鑫与合伙人经常飞来飞去，与各大金融企业接洽合作。“各个资产品类做得最好的公司我们都聊了。”

摸清情况之后，刁盛鑫与团队开始根据资产品类挑选合作方。

挑选的标准有两条：一、有需求，“人们愿意买”；二、有可行性，“平台获取资产较容易”。

11月，美信金融与30家美国金融企业达成合作，“几乎覆盖了所有的资产类别”。

下一步，他们要挑选最适合初期推广的产品。

中高产人群的投资需求是什么？刁盛鑫给出的答案是：“试错成本最低的金融产品。”

目前，国内中高产阶层普遍对海外投资不熟悉，“当投资人对投资领域不熟悉时，他们一定会从最安全且周期短的资产开始尝试”。

因此，刁盛鑫认为，最适合这些人群的资产需具备5个特点：风险低、收益固定、周期短、门槛低、操作流程简单。

其中，前三个特点要从资产挑选中解决。

刁盛鑫脑中有一幅坐标图，横轴是一级市场和二级市场，纵轴是股权和债权。

第一、二、三象限中的资产收益不确定，风险较大，周期不确定或较长，不适合作为主推产品。

而位于第四象限的一级市场债权资产，收益相对固定，安全性较高。一级市场债权“就是我们传统意义上的放贷”。刁盛鑫认为，这是中国老百姓接触最多的理财产品，与银行定期存款、银行理财产品有一定相似性。

于是，刁盛鑫决定从一级债权市场切入，主推债权产品。

2015年末，北美技术团队开始搭建网站。

◆ 美信金融产品

今年2月，美信金融投资网站正式上线。一个月后，第一个理财产品“安心计划一期”上线销售，资产类型是有地产抵押的夹层债，募集总额为100万美元。

该产品起投金额为1万美元，相比动辄几十万的起投金额，门槛降低不少。

最终，“安心计划一期”三周内售完。“这时候的客户主要是北美华人。”

今年3月，商业模式基本跑通，刁盛鑫回国寻求融资、拓展市场。

4月，美信金融北京办公室成立。刁盛鑫开始组建国内团队，一个月内，他“挖了一堆BAT的总监和高级经理”。

◆ 美信金融团队

团队基本搭建好后，他们做的第一件事是升级投资网站。继续完善用户对产品的诉求——操作流程简单。

“早期的投资网站上全部都是英文。”国内用户使用难度很大。

经过升级、迭代，现在的网站已经变成中文，体验也得到优化，“用户需要填写的信息从10～20条减少到5～10条”。

国内用户购买理财产品的典型场景是：用户注册——上传身份证件——填写个人信息——填写投资金额和海外银行账户——签署投资协议——提交信息——在线查询项目进展。

5月，“安心计划二期上线”。同样是地产抵押债权，预计年化收益率7%，期限9个月，起投金额1万美元。

刁盛鑫表示，他们正在与线上线下的各方接触，即将大规模推广，为平台导流。

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