资深公益人打造均价30元的普惠保险平台：服务45万贫困人口 保费收入超千万

如果说社保是一套自动触发的安全气囊，那么商业保险就是一根需要主动使用的安全带。作为深耕公益12年的从业者，周玲对这句话深以为然。在贫困人口中，很多人社保都未完全覆盖，商业保险更是无从谈起。

2014年11月，为了打造一个“中低收入人群普惠保险保障服务平台”，周玲创建了“益宝”。她通过对商业保险的整理分析，设计出一系列更适合中低收入人群的保险产品。参保门槛对贫困人群、残障人群更加友好，用户发生意外、疾病等健康及责任风险事故后，可以获得理赔。

2016年11月，益宝完成了200万元天使轮融资，资方为公益组织投资机构恩派创投和个人投资人武红。

如今，益宝以30元的平均价格，累计服务45万人次，理赔案例超过400起，理赔额超过420万元，而保费收入突破千万。周玲表示，之所以对益宝有信心，是因为益宝开放合作的经营理念、可持续的发展模式和专注保险普惠的核心团队。

周玲透露，益宝正寻求大天使轮融资，融资需求1000万元人民币，公司估值5000万元人民币。

奇低的参保率

因病致贫，这是真实发生在7000万贫困同胞身上的境况。在读书期间，周玲曾多次直面这类案例，她为我国尚未脱贫、尚未享受保险的数千万同胞感到心酸。

“按照居民收入绘制一个金字塔，我们会发现金字塔底端的人群保障水平较低，抗风险能力因之很差。”周玲表示，根据《中国家庭金融调查报告2015》，中国92.86%的农业户籍家庭未有任何商业保险，而非农业户籍家庭的这一数字也并未好转太多，高达85.37%。

整体上，中国人的商业保险覆盖率不足10%。这就意味着，一旦出现意外，除了杯水车薪的社保，其余的支出只能凭借家庭积蓄和负债进行填补，更何况有相当一部分家庭没有社保和积蓄，仅凭借钱，大多难以为继。周玲一直在探索，如何才能真正帮到他们？

2013年10月，周玲开始了益宝的研发工作，决心与商业保险合作，开发出廉价而精度垂直于特殊群体的产品。

针对三类未参保人群

周玲分析，未参保人群主要有三类。

第一类人群，他们支付能力低。他们如同一些保守理财者，出于风险考虑，不愿直接进入股票二级市场，而是选择买指数、买债基——一些未参保人群之不愿参保，是因为对风险与价格的顾忌。

基于这种情况，益宝在其开发的产品中，95%为小额保险产品，平均价格30元，覆盖了大部分家庭的支付水平。

第二类人群，不符合现有商业保险参保条件的人群。他们情况特殊，不被保险公司接受，同时要忍受一生的病痛，比如心智障碍人士。

周玲介绍，在国内，心智障碍人士数量约为1000万，其中八成属于低收入人群家庭，同时也是100%被拒绝参保的。

2017年初，周玲带领益宝团队开展了针对心智障碍人士的产品设计。2017年7月，经过半年的研发，益宝推出了“国内首个心智障碍人群保险解决方案”，包含“意外险”“大病险””和“住院津贴”等项目。

第三类人群，信息不对称的人群。这类人群涉及到多种情况，他们要么对保险认知不足，认为是“白扔钱”；要么不清楚投保渠道，不知道如何参保；有些信息闭塞的年轻人，甚至不知道保险是做什么的。

基于这种情况，益宝团队开展了多种市场推广形式，对用户展开教育。比如，针对心智障碍人士的项目中，他们跟人群内嵌的关键人物和机构合作，比如心智障碍人士的家长、康复机构，目前已合作超过80名心智大使，在22多个省进行线下推广，开展了50多场保险教育活动。

除了商务BD型推广，益宝还跟保险公司合作，搭建多个参保、理赔入口，如小程序、官网和自助理赔系统，不断降低信息门槛。他们还结合了超过100座城市的合作伙伴，对这类信息进行推广宣传。

益宝已累计为全国8000余家公益组织提供保险产品和服务，鉴于各家公益组织都在服务大量中低收入人群，他们将成为益宝服务各类中低收入人群的重要伙伴。

“服务沉得下去，质量提得上来。”周玲认为，这是益宝多年来的真实写照。

不只是普惠保险平台

2016年11月，益宝完成了200万元天使轮融资，资方为恩派创投和个人投资人武红。

这轮融资前，投资人曾和周玲聊天，对方问了这样一个问题：如何用一句话定义益宝？

周玲认为，“益宝不仅仅是‘中国首个公益人和中低收入人群普惠保险保障服务平台’，也不仅仅是‘国内首个心智障碍人群保险解决方案的提供者’。”

在她看来，“普惠保险的解决方案构思已经存在了很多年。出于各种考虑，一直没有成功落地，甚至行业内也没有真正的行动者，而益宝就是一个行动者。”因而，问题的答案是：探索普惠保险解决方案的行动者，及规模化推动者。

她表示，从信息收集到数据分析，从需求人群的痛点分析到商业保险端的业务谈判，从终端需求的拆解到前端产品的重组，从增量市场的教育到存量市场的维护，益宝已经从头到尾实现了完整业务链条的串连。对于这套被市场验证过的商业逻辑和公益逻辑，她已经有了把握。

下一步，益宝将继续研发“高毛利、低单价”的产品，继续维护、扩展中低收入人群用户。在产品的研发上，与其他友商不同，益宝更为开放、包容。当市场上出现更有效、更合适的保险产品时，益宝会“开展合作而非竞争”，重组成新的产品，更好地造福用户。

同时，益宝计划，用实际行动将行业内从业者联合起来，组建发起“中国普惠保险行动联盟”，共同进行数据研究、市场调查、产品研发，共同推动普惠保险的各项措施落地；定期举办行业峰会，提升社会对于中低收入人群、残障人群和普惠保险的关注度。

2018年，益宝保费收入突破600万大关，毛利突破130万元。如今累计保费收入已破千万，按照当前数据，周玲预计2019年单年保费收入也将突破1000万。

益宝获得多项国内国际大奖，如2017年美国大都会保险基金会inclusion plus 全球普惠金融大赛中国区冠军，更在2019年荣获瑞士再保险基金会企业家韧性奖全球第二名，益宝是该奖项设立9年来首次获奖的中国团队。

“我也给自己定了个小目标，2020年，保费营收达到2500万元，服务用户累计超过100万人次。”周玲对益宝的未来充满信心。