乐信集团创始人肖文杰：年轻群体消费方式改变 点外卖都分期

铅笔道3月31日讯，2019年中国（深圳）IT领袖峰会在深圳市五洲宾馆举行，乐信集团创始人、首席执行官肖文杰就当下新兴消费人群特征、消费动力及乐信集团探索消费的实践展开分享。

以下为肖文杰现场分享：

乐信是一家在纳斯达克上市的提供金融科技服务的公司，它在整个行业里推出分期购物的在线服务。我们服务用户大概3700多万，服务的金融机构超过100家。我们主要的服务人群还是服务于新的人群，今天讲新的消费、新的动力和新的实践，给大家提供一些参考。

新消费特征：新的人群、新的需求和新的消费方式

在中国，消费已经开始逐渐变成新的经济增长的引擎，消费的潜力非常巨大。中国的消费在GDP里面的贡献比重提升到了76%。但对比发达国家，如美国、日本所有的消费在GDP中所占的比重，中国仍然占比较低，在发达国家这个比重已经到了80%。

在中国出口、投资、消费三架马车中，消费对中国的经济是非常重要的。新的消费已经呈现出三个比较明显的特征：

第一个是新的人群；

第二是新需求；

第三是新的消费方式。

新的人群，指主流的消费人群开始登场，95后、00后这些新的人群在消费中的特征越来越明显。

有人会问：对于80后来说，今天的消费是什么样的？坦白说，我今天对消费已经没有太多的兴趣，反过来，我觉得消费其实是一种负担。人过了30岁以后，就过了日常消费的阶段，对消费开始变得没有兴趣。但我20几岁的时候看到这个也想要、看到那个也想要，苹果出的每一台新手机我都有买下来的冲动。

新的消费需求。今天的90后和00后受教育程度很高，他们对未来有很好的预期，他们个性比较张扬，比较注重消费的体验，而不讲究对商品本身的需求。

爷爷辈的人群消费行为更多是为满足生存需求，父辈们的服务性消费观念依旧较弱，但是今天的消费人群，更多的是追求品质和服务性的消费，他们倾向于悦己型消费。整个消费当中，他们会更偏向于自己的感受和慰藉型消费。

新的消费方式。相比于存款，年轻群体更愿意消费，“分期消费”成为很多人的选择。他们买一双鞋子、吃一顿饭可能都要分期。我们看到有的用户点外卖都默认分期了。大家越来越习惯分期消费方式。

消费新动力：新技术改善信用风险

我们看到一些数据，目前76%的90后正在使用分期消费，每年的增长超过了100%，现在分期购物和分期消费已经变成了所有电商的一个标配。

新技术给消费行业带来很大的发展动力。我们一直以来都用技术来改变这个产业的成本结构。比如，一笔几千块钱的消费贷款，传统的金融机构和传统的作业方式可能连成本都收不回来，但是我们通过数据和算法来判断一个人的信用，可以显著的改善信用风险，把信用成本降到最低。

此外，我们的整套体系可以承担海量的交易和海量服务，它不会显著增加我们的成本。但传统的消费型公司，当它服务几千万量级用户的时候，他们要投入几千人，而我们有大量的客服，全部是AI机器在做。

这是我们自主研发的一个风控引擎，能够对一个人进行多维度分析，以此进行反欺诈，包括用一些新的技术算一个人的收入、一个消费者最终坏账的情况等，判断他的偿还能力和偿还意愿。

消费实践：连接更多金融机构和金融场景

乐信用了大量的新技术，大幅度降低了我们的信用成本和运营成本。无论是收入规模还是利润，我们的增长速度都非常快。我们还用了新的技术去连接更多的金融机构。我们可以服务于更多的用户金融机构完成消费金融服务，我们在连接更多的金融场景，会把分期服务推广给更多的平台，让更多的平台用户享受到这个服务。