融资2070万 他的互联网金融平台9个月辐射4大人群 管理3亿资金

文| 铅笔道 记者 吕三龙 

►导语

今年年初，咏岗（“蚂蚁白领”创始人）在线上社群“思享空间”做了次微信分享课。

分享期间，有人提问：“现在互联网金融平台如雨后春笋，蚂蚁白领和其他公司相比，有哪些突出优势和不足？”

关于优势，咏岗讲了3点：1、投资项目信息透明、小额且分散，先有借款需求，后有投资项目，借款人在网站上自由选择项目投资，不沉淀资金。2、纯线上团队，运营成本低。3、合作企业、投资项目类型多样，风险低；投资人分散，投资门槛低。

◆  “蚂蚁白领”目前有4种产品：房产抵押贷、学生消费贷、教育技能贷、蚂蚁钱袋。

这时，“蚂蚁白领”已上线9个月。从最早的房产抵押贷，到本周上线的教育技能贷，平台项目类型及合作方逐渐多元；投资人有机构和散户，1元起投，且活期理财产品“蚂蚁钱袋”的推出，进一步降低了投资门槛。

12月，“蚂蚁白领”获得2070万元Pre-A轮融资，由正保远程教育集团领投，安博教育跟投。两家机构均为美国纽交所上市公司。

截至2015年底，平台投资用户28万，资金管理规模3亿。

关于劣势，他自嘲：“没能让更多人发现我们的优势。”

注:   咏岗已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性背书。

咏岗，回国了。

1996年，他登上直飞美国的航班，在圣何塞州立大学攻读电子工程和经济学专业。4年后，他进入摩根士丹利工作。

12年间，咏岗管理700人的团队，做到国际金融顾问委员会委员，财富管理事业部副总裁兼客户集团总监。他曾参与百度、新东方、21世际不动产等中国企业在美上市过程。

辞职创业前，咏岗在东三环的7天连锁酒店住了一宿。往常来华出差，他会住在威斯汀、香格里拉等5星级酒店。不过这次，他换了酒店。“想看自己能否适应创业的生活。”

第二天早上，他感觉自己要疯。窗外不远处是一个工地，施工的噪音吵得他整宿没合眼；隔壁是钟点房，客人进进出出，走廊满是回音。

过去，在“摩根士丹利”任职时，他常与上市公司的老总谈笑风生。现在，他准备过一段创业者必经的灰头土脸的日子——回国创业。

不久前，咏岗在摩根士丹利带领了近1年的调查项目无疾而终。“华尔街的投行在中国只能成立合资企业，拿不到金融牌照。但我们想做第一个吃螃蟹的人，在中国设立独资公司。”

花费170多万美元后，项目停止。咏岗将此归结为中国政府的抵触以及摩根的低效率。“团队成员分散在美国东西海岸、中国大陆、台湾……时差不同，每个地区的负责人开个会很难。”他还要当翻译，把中国的金融政策翻译给几国人听，“开完会，我筋疲力尽”。

他备受打击。“如果成功，我也许会成为中国区的总裁。但结果是，我将近一年的努力白费了。”谈起这段往事，咏岗有些伤感。他申请了一个月休假，思考下一步何去何从。

转机出现在年末。一天下午，咏岗和摩根的老同事（现华兴资本CEO）包凡，在后者位于国贸的办公室聊得火热：他们想在中国开家私人银行，为高净值人群理财。包凡提供客户，咏岗负责具体运营。

“如果服务100个高净值家庭，每户利润10万美元，一年就是1000万美元。”咏岗回国创业的想法就此诞生。

2012年，咏岗创办圣天财富（北京）投资管理有限公司，基于基金、信托等业务，为2000万以上资产的个人提供线下理财服务，3年时间交易额达到10多亿元。

期间，公司发展遇到瓶颈。“那时候，风控主要靠人。一个高级理财师只能配10个客户。你要想服务100个客户，就得雇10个这样的人。这种人才难觅，规模化成本很高。”

国内互联网金融的野蛮生长，让他看到机会。“国内互联网金融行业创始人很多都是矿产、地产、工程师背景，真正出自金融行业的不到1%。他们想用金融沉淀出一个巨大的资金池，以继续扩张实业。”一旦实业亏损，难以偿还本借款本息，资金链容易断裂。

咏岗的优势在于12年的金融从业经验。在美期间，他考取证券业经纪从业牌照、期货合约交易牌照等10余种金融牌照。联合创始人朱海东，曾任美国最大商业银行“富国银行”信用卡安全部门高管。而国内对互联网金融从业人员的资质并无要求。

风控上，他不喜欢时下流行的大数据风控。“中国尚未建立完善的信用体系，用大数据分析，有扯的成分。”

他更相信原始的风控方法：选择可靠的合作伙伴，不直接对接个人贷款。他利用过去积攒的人脉，同上市公司达成合作。

◆  “蚂蚁白领”商业模式

第一家合作公司是21世纪不动产。它是美国纽交所上市公司，市值超过百亿美元。咏岗创立圣天财富时，双方就已是合作伙伴。“如果风控出问题，伤及这个百亿美元的品牌，大家都承受不了。”

2015年3月18日，互联网金融平台“蚂蚁白领”上线房产抵押贷。产品年化利率在8%左右，1元起投。

二者共同开发房产抵押贷款。借款人以房产作为抵押，向21世纪不动产借款。后者再将房产做成抵押贷，经咏岗审核后，上线平台。平台放款额不超过房屋价值的百分之五十，借款期限不超过12个月。若借款人违约，21世纪不动产承担回购义务。

风控标准有3点：1、抵押物产权清晰，无多重抵押现象。2、抵押物为北京、上海主城区且为住宅类或商业类房产，小户型为主，变现能力强。3、贷出资金的使用用途不得为炒股、赌博等高风险投资或违法行为。

试运行阶段，平台并未大力宣传，主要通过在媒体发布软文提高品牌知名度。

看到学生消费贷款的火爆，“蚂蚁白领“也开始同某消费分期公司开展合作。6月11日，学生消费贷上线。产品年化利率11%~14%，1元起投。

“与其他大学生分期购物平台相比，它的产品更多元。不只做容易套现的数码3C贷款，它还做教育、旅游等产品。教育和旅游产品要求你去真实场景去消费，没法套现。

分期平台对借款人的学生证、身份证等有效证件进行审核，登记自己及父母、导师的电话，并要求在校期间完成还款。

“蚂蚁白领”则向借款人打电话核实，看证件与人是否一致。此外，合作方要把交易额的10%当做抵押金，放入平台账户，在借款人逾期时对投资人进行补偿。若产品坏帐率达到3%，双方暂停合作。坏账处理完毕后，平台再上线新项目。

12月，“蚂蚁白领”获得2070万元Pre-A轮融资，由正保远程教育集团领投，安博教育跟投。两家机构均为美国纽交所上市公司。

截至2015年底，平台投资用户28万，资金管理规模3亿元。

跟众多同类平台相比，“蚂蚁白领”的特色之一是项目透明。投资者可在PC端及App上，点击项目名称，查看融资额、年化利率、收益期、融资用途、投资记录等详细信息。

“比如，你想投资房产抵押贷，点击它，下面会蹦出信息，显示这是哪的房子，有多大，屋主是哪个县的人。”

这便杜绝了虚假项目的可能，而这正是很多不良互联网金融平台圈钱的手段。如近期媒体曝出，e租宝95%以上项目造假。

特色之二是项目分散且单价低。平台上的大学生分期贷，单价不超过8000元；教育技能贷，单价不超过2万元。“这可以有效抵御风险，如果把钱都借给一个企业，万一它发生风险，钱很可能回不来。”

看好大学生消费贷款市场，“蚂蚁白领”同其投资方正保教育共同开发出教育技能贷。项目已在后者官网上线，本周将登陆“蚂蚁白领”。借款人可采用分期贷款的方式，进行软件工程、注册会计师等职业技能培训。

风控方法与大学生分期贷款相似，安博教育登记借款人证件及联系方式，蚂蚁白领二次确认。若借款人到期不还，安博教育会通过扣押证书、停课等方式追回。

此外，“蚂蚁白领”还推出活期理财产品“蚂蚁钱袋”，用户可随存随取，1元起投，年化利率6%，并根据市场行情进行小幅加息，加息比例每日浮动。为避免挤兑风险，每人单日最高在“蚂蚁钱袋”投资2万元，投资总额度最高为10万元。

资产配置比例也会根据风控数据的调整而变化。“目前，约50%的资金购买房产抵押贷，因为它是最稳健；消费贷风险最大，大概占到20%；教育技能贷，大概占到30%左右。”

目前，“蚂蚁白领”正在与其他合作伙伴对接，新产品在紧锣密鼓地研发当中。

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