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百亿独角兽贝贝网的投资人创业了 拿了腾讯1亿融资 要从京东阿里虎口夺食

元宝铺 2014年 BP 可联系
小微数据化信贷服务平台
金融
融资进度
B轮
融资额度
1亿
融资时间
2016年3月
投资方
腾讯产业共赢基金领投,A轮投资方高榕资本跟投
创始人
陈瑞贵,阿思拓创始人、东谷创业园(Mr.I电子商务创新基地)创始人,曾投资贝贝网等10多个电商类创业项目
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元宝铺 2014年 BP 可联系
小微数据化信贷服务平台
金融
融资进度
B轮
融资额度
1亿
融资时间
2016年3月
投资方
腾讯产业共赢基金领投,A轮投资方...
创始人
陈瑞贵,阿思拓创始人、东谷创业园(Mr.I电子商务创新基地)创始人,曾投资贝贝网等10多个电商类创业项目
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◆ 陈瑞贵为人低调,笑起来很有亲和力,是杭州天使邦六罗汉里年龄最小的一个。朋友觉得他更适合做天使投资,“你投资的项目比你创业的项目更有名”。

文| 铅笔道 记者 王琳

导语

一件黑色Polo衫,一条深蓝色牛仔裤,一双棕色运动鞋,深色系的搭配让陈瑞贵显得成熟。可他一笑起来就会破功,本就不大的眼睛眯成一条缝,配上一双小粗眉,让人倍觉亲切。

他不太注意形象,却是10多个电商类项目的天使投资人,如贝贝网、海蜜、格格家等,其中贝贝网去年年底估值约100亿元。因为熟悉,故创业时,他一股脑扎入该领域。

成立元宝铺当初,陈瑞贵打算连接小微企业和银行,以小微企业的经营数据等为征信依据,协助银行的授信工作。

而后,银行倒逼他研发出小微数据化信贷解决方案:数据引擎FIDE系统。它包括金融产品定制、系统定制、数据定制、风控定制、营销定制五部分。据此,银行可按照现有40条规则搭建金融产品,节约50万~100万成本。

如今,他已为50000余家小微企业提供超50亿元的征信服务。

注:陈瑞贵承诺文中数据无误,为其真实性负责,铅笔道已备份录音速记,为内容客观性背书。

受制于钱的电商生意

陈瑞贵喘着粗气,汗水从额头滑到嘴角,顺势弄湿了T恤。

一个月来,他隔三差五地到小区里跑一跑。这成为他繁忙工作中为数不多的锻炼方式。“剧烈运动,快速流汗,减轻压力。”

他不经意看了看夜空。没有雾霾笼罩的杭州,月亮藏在了云朵后面。那是2014年年初的时候,他的创业项目元宝铺出师不利。陈瑞贵跑遍了杭州大大小小20家银行,又辗转北京、上海,均被拒之门外。

他要切入一个朝阳行业——电商。上世纪末,伴随着中国黄页的诞生,杭州逐渐成为全中国电商最发达的地区,也成为无数怀揣梦想的少年的起点。

陈瑞贵正是这支大军中的一员。他一路摸爬滚打,以天使投资人的身份投过10来个电商类项目,如贝贝网、海蜜、米折网、格格家等,攒下过亿资产。

因为熟悉,故想要创业的时候,陈瑞贵还是一眼相中电商。这是一个蒸蒸日上的行业,在杭州,有这片土地盘踞着上万家电商,在全国,有近百万人在这个行当里讨生活。人们纷纷涌入,但行业背后远非表面那么光鲜。

钱成了拦路虎。各大平台设定的规则是:买家下单付款后,钱先不打给电商。等到客户确认收货后,或者15天后自动确认收货,商家才能收到货款。

15天的账期让不少商家为难。销售好的可能会有几万元的应收账款,期间他们也需要付钱给下游进货商。这成为业务扩大的致命点。

陈瑞贵从中切入,“给电商和银行牵线”。具体而言,元宝铺以电商的经营数据做一个信用评估,合格的电商递交给银行,银行再次评估,给予不同额度的授信。

这解决了电商的最核心问题。但京东和阿里早在2010年就已经布局,电商在平台上,他们掌握电商的经营数据,具备先天优势。

巨头在前,泰山当道。陈瑞贵压力不小,他得拿到比阿里、京东利率更低的资金。这其中,选择银行成了必然。

可最高50万元的小额信贷业务对银行来说犹如鸡肋。即便数据征信已出现苗头,但银行依然持观望态度。“没有抵押物,不敢轻易尝试。”

其中不乏胆大者。

拿到便宜的资金端

陈瑞贵整了整衣领,故作镇定迈入了会议室。100多平方米的会议室里陆陆续续进来了20个人,他们一个个西装革履,正襟危坐,“就是常见的搞金融的人的打扮”。

简单的牛仔裤,简单的T恤。陈瑞贵和同行的5个人显得格格不入。但他们却没有忽视这次谈判的重要性,“成败在此一举”。

原来,杭州银行早就有打破传统禁锢的想法。为此,他们成立创新事业部。但出于谨慎,总行和各层负责人还是要考核。

陈瑞贵清了清嗓子,说起元宝铺的商业逻辑。以电商的经营数据作为征信依据,帮银行过滤掉一部分客户,筛选合格的用户给银行,银行二次审核后,给予不同额度授信。

20多个人唇枪舌战大半天,陈瑞贵总算攻下了资金端。杭州银行愿意拿出1亿元的额度试验。

陈瑞贵出一口长气,迅速搭建起队伍。他找来三拨人,一拨做电商,一拨在银行做信贷系统,一拨在银行做IT建设。三股力量形成合力,既了解电商也了解银行。

数据源上,经过电商授信,团队采集其经营数据,如销售数据、库存周转率等,并结合网贷黑名单、电商运营数据、还款意愿综合评估其信用值。这涵盖了80%的征信工作。据此,电商的通过率约50%~70%。

银行负责剩余20%的工作。主要是审核电商的央行征信数据,而最终的通过率占最初申请的50%~60%。授信额度一般在10万~20万元,“最高不超过50万元,有抵押物可以增加”。

眼看有先行者(杭州银行),其他银行也按捺不住了。元宝铺先后攻下了平安银行、浦发银行等多家银行。而在平安银行杭州分行的帮助下,元宝铺的业务从杭州扩展到全国。

资金端的丰腴也让业务数字飞速增长。2014年年底,平台累计授信2亿元;2015年年底,授信20亿元,利率8%~15%,“比电商平台的低”。而根据统计,服务电商的收入提高40%。

这时候,资本蠢蠢欲动了。

腾讯领投1亿元

去年1月,一个不速之客踏入了东方电子商务园。这里是电商的聚集之地,也是元宝铺的根据地。对方表明身份:腾讯产业共赢基金投资经理。

这已经不是第一个找上门来的投资机构。过去半年,陆陆续续有机构上门,陈瑞贵均委婉拒绝。

虽然腾讯能带来资金,还起到背书的作用,但投资人的身份让陈瑞贵对资方多了一份谨慎。他来不及高兴,一副小粗眉紧促。他有些担心:银行和阿里的关系不言而喻,但对于腾讯呢?

多次沟通后,陈瑞贵确认银行并不排斥腾讯,“对他们态度很温和”。因此,去年3月,元宝铺获得由腾讯产业共赢基金领投的1亿元B轮融资,其中A轮投资方高榕资本跟投。

伴随着资金的到来,陈瑞贵也有了新动作。如果说电商算是老本行,那么切入其他零售行业(物流、无人便利店、旅游)等行业则是他早就盘好的一步棋。

这是一个互联网无孔不入的时代。不同于以前,不少商家用SaaS或ERP管理自己的业务,因此获取经营数据并不难。但不同的行业又有哪些差异呢?

在陈瑞贵看来,虽然行业不同,但底层逻辑基本一致。信贷的成本主要是获客成本、运营成本、风险成本、资金成本这四种。

获客方式略有不同。做电商时,由于陈瑞贵自己有业务资源(曾投过电商广告平台),因此可以迅速铺开。而跨入更多的零售行业时,他则需要深入园区,一步步壮大。

随着接入的资金端越来越多,银行倒逼元宝铺趟出一条新业务。

数贷引擎FIDE系统

今年8月21日,元宝铺举办火眼智能风控系统发布会。而其中的数贷引擎产品的诞生要追溯到一年前。

“或许我们可以谈谈。”云淡风轻的几个字在陈瑞贵心中掀起波澜,发来消息的是某商业银行的相关负责人。

过去两年,陈瑞贵一直在和该商业银行接触,对方却一直按兵不动。几番攀谈无果后,陈瑞贵没有选择强攻。在他看来,与其说服别人,不如对方自己开窍。

该银行显然蓄势已久,“一步到位,走到最前面”,对方语气坚定,野心勃勃。银行口中的一步到位是想让陈瑞贵打磨一个解决方案。该方案包括金融产品定制、系统定制、数据定制、风控定制、营销定制五个部分,“贷前、贷中、贷后都覆盖了”。

陈瑞贵迅速反应过来,这显然不是一家银行的需求,“各个银行都需要这样的系统来提高效率”。彼时,银行要迭代一款产品最长T1时间。但是银行内部要排期,要科技部门落实,时间周期会变得很长。而互联网打的就是时间战,因此双方敲定合作在预料之中。

具体而言,元宝铺设置40个规则,银行可以选择合适的规则构建产品。这样的方式让银行长则3个月短则1个月内便可以搭建好一款金融产品,节约50万~100万元开发成本,提升30~100倍效率。

而40个规则里面涵盖了海量数据。目前,元宝铺已接入20家银行的数据源,“一个银行有10万个样本,20个就是200万”。源源不断的丰富数据不断验证元宝铺的数据模型。

此外,该系统也解决了小微企业最关系的核心问题——速度。陈瑞贵表示:从小B提交申请到最后拿到贷款,只需要半个小时。如今,已有十几家银行使用数贷引擎系统。

盈利模式方面,陈瑞贵表示:数贷引擎免费给银行使用,元宝铺按照授信额度收取提成。

/The End/

编辑   付文学   校对   吴泽骞

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