前渣打银行高管下海P2P获天使轮投资 平台上线4月500小企业申贷

◆ 籽微贷创始人董美怡带着100余人的团队。

文| 铅笔道 记者  石 伟

►导语

一掷千金、疯狂烧钱…..P2P平台野蛮生长的现象随着国家监管层的组合拳而一去不返。政府用强监管揭开了风险的盖子，让行业暴露在强光下。就在这时，董美怡从渣打银行高管位子走下，决定下海一试身手。

去年年中，董美怡成立“籽微贷”。这是一个网络借贷信息中介P2P平台，主打中小微企业信贷业务。

截至目前，籽微贷共计有500家中小企业申请贷款，当前坏账率为0。

注: 董美怡承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

风雨中踏入互金

2016年对于网贷行业注定是不平凡的一年：监管频频出招，行业应声整顿。短短一年之隔，P2P从混沌迷惘走向规范有序，行业格局初定。

几千家网贷平台迎来激扬浊清的洗牌，据《P2P网贷行业2016年年报》，截至2016年12月底，网贷行业政策运营平台数量为2448家，相比2015年底正常运营平台数量减少985家。在监管的风眼下，网贷平台走过了不平凡的一年。

但就在这个风雨飘摇的日子，董美怡选择踏入互金行业，试水P2P。

在银行工作21年，其中在渣打银行也有15年，经历了金融风暴、公司变动等，阅尽沧桑的她，却被社会迅速的发展所刺激着。

作为一名香港人，董美怡亲身经历着大陆的迅猛变化。以打车为例，她在2012年基本靠路边挥手与电话叫车，但第二年董美怡就可以用大众出租、大黄蜂等打车软件，“比香港还要先进”。

看着支付宝、微信支付攻城略地，与中小企业打了多年交道的董美怡叹息道，“传统金融机构在服务中小企业融资方面步伐相对缓慢”。

“大型银行只服务大型企业，零售银行则瞄准个人高净值用户。”因为银行资金紧张，且遭遇互金行业的冲击，本土银行或外资银行无力抽出足够人力以及资金，在保证利润率的情况下，吃下中小企业这块蛋糕。

网贷市场规模大，截至今年7月底，网贷行业历史累计成交量突破5万亿。但互金行业叫人眼馋又害怕。一系列不良现象让人望而却步，但野蛮生长终于在去年落幕，政府打出强监管的手牌，引导互金行业迈向合规发展之路。

看到这条消息，董美怡稳了心神，“政府还是支持的”。在8月一个阳光明媚的日子，她与林国安（合伙人）成立“籽微贷”网络借贷信息中介P2P平台。在两人规划下，平台主打中小微企业信贷业务。

严把风控

一开始，项目还未启动便敲定了天使轮融资。两人所做的第一件事就是招兵买马。

渣打银行的同部门同事、已离职的同事、有过合作的其余部门同事及其它外资银行、知名互联网科技公司的管理人才……两人招揽了一群有多年服务中小企业经验的行业人士。

经济运行中存在“两多两难”（民间资金多、投资难，中小微企业多、融资难）的问题。如何搭建一座安全又牢靠的“桥”（风控系统），成了董美怡当务之急。

由于银行等传统金融机构业务庞大，从申请到放款涉及到的部门和手续较多，所以在效率方面仍有提高空间。董美怡在创业之初就决定借助金融科技的力量在流程上提高效率。经过团队推敲，贷款方可通过线上提交贷款申请及其文件。如此一来，从申请贷款、审批到放款整个过程不需要一张纸的传递。

这与银行大有不同。贷款方向银行申请后，之后所有的流程都是通过手工流程推进。

将港澳台人士、外资企业纳入放款行列是董美怡的另一要事。

这在她看来，是刺心之痛。作为某打车软件的星级用户，董美怡应短信邀请办理联名信用卡，却被银行业务员一句话回绝，“我们不接受港澳台申请”。

发现这一痛点的董美怡暗下决心，“我们改变不了他人，但我们可以改变自己”。所以创业后，有港澳台股东或港澳台背景的公司，也可以在籽微贷申请贷款。

◆ 籽微贷官网图

同时为防止贷款人把资金用于它处，团队取了巧：资金打入贷款公司的对公账户，而不是个人账户。“虽然涉及银行对公账户等多系统开发，但资金安全有了一定保证。”

除了完善以上要点，董美怡与林国安把重点放在降低风控中的三大风险：操作风险、欺诈性风险、信贷风险。

在贷前，团队采取广撒网的方式多“捞”征信数据。之前各大银行主要依靠人民银行的征信数据，大约涵盖90%的正常覆盖率，“但在P2P行业远远不够”。

公司情况、个人征信数据、企业担保人的征信数据（平均一个公司2~3个担保人）、财务数据、法律数据、增值税信息、各类平台黑名单…….通过线上搜集，一系列的风控数据可达1万条，然后再经过数据运算、分好、变量，“比人手审核更为科学化”。

为降低操作风险以及欺诈性风险，除了全流程禁止人工参与外，贷款客户提交申请以及相关文件时，平台规定仅限企业法人可提交（法人需实名认证），且需要密码认证才可上传文件。

在贷中，“籽微贷”采用第三方O2O尽调、审批模式和决策引擎（监控贷款客户的不良表现等情况）；贷后，平台实时监控企业经营数据，并进行分层次分阶段催收。

经过内部封测，籽微贷于今年4月19日正式公测。产品分别为籽商贷、籽盈贷、籽易贷、 籽源贷：

获取贷款客户方面，团队主要通过线上渠道。资金来源则包括普通投资者、机构资金引入、公司投资。

截至目前，籽微贷共计有500家中小企业申请贷款，坏账率当前为0。现在，董美怡正在筹备Pre-A轮融资。

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编辑   赵芳馨   校对   刘金策

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