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70万散户在他的平台上购买资产 交易规模186亿 背后集团C轮融2.2亿

米庄理财 2015年 可联系
以消费金融资产为核心的金融科技服务平台
金融/大数据
融资进度
C轮
融资额度
2.2亿元
融资时间
2016年12月
投资方
中顺易领投,星辉互动和A轮投资方神州泰岳跟投。
创始人
于浩,爱财集团CFO,米庄理财CEO,曾任职于国际四大会计师事务所,后参与组建大型国有金融控股平台,历任风险管理部副总经理、财务总监、投资总监,组建多个投资基金,资产管理规模数百亿元。
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米庄理财 2015年 可联系
以消费金融资产为核心的金融科技服...
金融/大数据
融资进度
C轮
融资额度
2.2亿元
融资时间
2016年12月
投资方
中顺易领投,星辉互动和A轮投资方...
创始人
于浩,爱财集团CFO,米庄理财CEO,曾任职于国际四大会计师事务所,后参与组建大型国有金融控股平台,历任风险管理部副总经理、财务总监、投资总监,组建多个投资基金,资产管理规模数百亿元。
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◆ 于浩喜欢玩五子棋,也打王者荣耀。

文| 铅笔道 记者 王琳

导语  

工作繁忙之余,于浩会玩两局王者荣耀。伴随着“double kill, triple kill”的音效,压力似乎消失。

他做的事情也和年轻人有关。从最早期的校园消费分期,到如今上线的毕业金、米卡,米庄理财服务对象从大学生扩展到年轻白领。资金方也逐渐多元化,投资人有银行,也有散户。散户的年化收益在7%以上。

以前,他有空去滑雪;如今,时间被工作填满。但结果喜人,上线两年以来,米庄理财累计注册用户约70万人,累计交易用户23万人,交易量约186亿元。

注:于浩承诺文中数据无误,为其真实性负责,铅笔道已备份录音速记,为内容客观性背书。

集团建立自有资金端

钱志龙不停地给于浩倒酒,一杯接一杯。很快,一瓶红酒已见底。那是2015年年初的某天晚上,钱志龙和于浩约在西湖旁的凯越酒店。

夜里的西湖如害羞的姑娘一言不发,钱于二人却有说不完的话。这不是他们的第一次见面,早在2014年,于浩就以投资总监的身份接触过钱志龙。在他的眼中,钱志龙是个大局观强,又不缺乏想法的人。

于浩依旧清楚地记得第一次见面时,他略显咄咄逼人地发问。“大学生不是高净值人群,如何盈利?”

钱志龙的回答让于浩有些不可思议。“给大学生做人生的第一笔诚信记录,帮他们培养信用。”

让他惊讶的不止于此。爱学贷的办公室是一个大开间,员工们围坐在几排长桌上,CEO也没有自己的独立办公室。他第一次感觉到“金融可以这么透明”。

一杯杯红酒下肚,钱志龙目标明确——说服于浩加入爱财集团。当时,钱志龙一手创办的爱财集团成立已有1年,它主要面向大学生提供消费金融服务。

这是于浩回国的第十个年头。他在“四大”工作过,后加入某国有企业任投资总监,也投过几个IPO的项目。国有企业对互联网公司并不感冒,于浩觉得多处受限,他想进入一家互联网公司。

此次见钱志龙时,他手里已经握着蚂蚁公司和万达金融等几张大牌。于旁人看来,这些都是独角兽企业,前景可观。他却有些犹豫,“虽是互联网企业,但大公司架构下,很难伸展拳脚”。

恰逢钱志龙抛来橄榄枝,于浩心动了。他看好钱的实力,也想独当一面。钱表示,公司拥有优质资产,需要构建全面的资管平台,以及谋划资本市场的运作,招于浩是为了更好扩展渠道资源。

志趣相投的二人立志要大干一场,半个小时内,他们喝光了三瓶红酒。深夜的凉风吹散酒气,让人头脑清醒。于浩决定加入爱财集团,他的选择既有职业的敏感,也有个人事业的规划。

随后,集团调整方向,开始着手筹备自己的资金端,米庄理财就此应运而生。起初,他们害怕此前的资方知道,就此终止合作。因此,团队不敢声张,而后的发展证明他们无需如此胆怯。恰好是自有资金端,让公司免受外部波动,资方纷纷前来寻求合作。

银行作为资金端

2015年年底,浙江某银行支行行长拨通了电话,行长想要拜访于浩。这恰好让于浩的“诡计”得逞。

此前,他曾多次拜访银行主管,讲授来意,均被婉拒。后来,他想了个法子:成为银行的高净值客户,让银行主动找上门来。具体而言,公司开始在银行开户,最高的时候一次性存款一亿多元。

于浩这样做和公司的业务有关。最初,团队把大学生的消费需求,如购买电脑、手机、服饰等,打包成理财产品。个人投资者购买产品,获取7%以上的年化收益。

为了让平台的个人投资者获得更高的收益,他们想和银行合作。团队计划通过联合放贷的方法实现目的。可于浩要先获取银行的通行证,行长的到访让于浩觉得此事有戏。他抛出诱饵,“北京、深圳的某些银行已经开始涉及此类业务……”

支行行长立刻上报总行,总行零售部也相中了大学生这块优质资产。经多次探讨,总行最终同意,双方达成合作。合作形式上,团队运用生态资源获客,并在大数据风控模型下毫秒内生成风控信息,而后推送给银行。银行一分钟内给出是否授信的结果及额度。若银行不予授信,他们会把该用户情况推给合作的其他金融机构。

◆ 米庄理财官网展示的近期理财产品。

银行喜欢收益稳健的资产,而风控是其中的关键。事实上,爱财集团一直在构建校园生态体系。除去大学生分期贷平台爱学贷,他们推出出未校园,覆盖校园兼职、打印、论文查重等多重业务。这些平台上存留着10000多万大学生的行为数据,它们成了征信的基础。

团队采集数据,从不同维度获取 100~200个字段,制定出近4000条风控规则,并设定了一套基于机器学习的智能风控模型,每天用最新数据训练。根据大学生的行为倾向,系统识别关键字段,套入规则,以此判断其信用值。比如,某个维度出现异常有可能存在欺诈。

一般而言,80分以上的用户可直接通过。对于评分在60~70分之间的大学生,平台会人工打电话进行二次审核,如重新填写某个信息,再次提交照片等。米庄理财的放款周期最短一个月,最长一年。

数据源方面,除去平台留存数据,他们也和外部40多个数据源进行合作,包括设备指纹、运营商数据、快递信息、共青团中央学信数据、教育部和公安部等等。

如此,爱财集团的资金方既有个人,也有了机构。现今,机构资金方已涵盖十几家银行以及多家保险和金融机构。但学生一旦毕业,用户就会流失。如何留住大学生,放大其长尾效应成了令人头疼的事情。

交易规模186亿元

去年四月,于浩和钱志龙坐在出差的飞机上。虽然疲惫,但二人无心小憩。此时,离服务的第一批大学生毕业仅剩两个月。

二人的看法高度一致:推出新产品,留住用户。但具体怎么做,他们来不及细究。去年6月,团队推出一款名为“毕业金”的产品,即在大学生拿到毕业证当天,可申请额度最高2万元,期限为12~24个月。

产品上线的第二天凌晨,于浩收到一封邮件:有了第一个客户。他的心里终于松了一口气。具体而言,大学生上传学位信息,提交工作证明照片,如第三方协议、实习协议、劳动合同等,平台授信通过即可。

对于平台已有注册用户,风控比较简单,只需增添新的工作信息。对于新增用户,经其授权,团队查看通讯录,社交软件,交易记录,快递数据后,基于此前的分控模型来分析。而后,申请要求放宽为已毕业小于一年或即将毕业时间小于一年的用户。如今,申请毕业金的用户每月以50%的速度增长。

起初,团队要和时间赛跑,来不及开通对账、放款通道,全部由人工完成。而今,机器已能完成大部分工作。但毕业金还款期限结束,用户还是会走。基于此他们和某城市银行合作,推出“米卡”。米卡的信用额度在最高5万元,针对银行传统风控手段不能充分授信的人群。

为获取用户,他们会在流量平台上投放广告,也鼓励好友邀请。但于浩说,现在32%的用户都是靠自然流量过来的。投资人方面,若邀请好友,邀请方会获取1%的返利。最初平均投资金额仅有几千的规模,如今已达到客单价10万元以上,并且千万级别的专业投资人加入。平均投资期限也从60天升到140天。

融资方面,米庄理财和爱财集团一起获得2.2亿元C轮融资,由中顺易领投,星辉互动和A轮投资方神州泰岳跟投。

于浩说自己爱好很多,如排球、滑雪。如今,时间被工作填满,但成绩喜人。上线两年以来,米庄理财累计注册用户约70万人,累计交易用户23万人,交易量约186亿元。爱财集团的整体坏账率约1.44%,而目前银行信用卡的不良率约在2.64%。

/The End/

编辑   付文学   校对   吴泽骞

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