他自掏腰包贷款给农机手 出3种还款方案月息最高1.8%

◆ 赵三亮最喜欢的书是《狼图腾》。

文| 铅笔道 记者 吴晓宇

►导语

赵三亮毅然从工作6年之久的“宜信财富”离去，农村出身的他决定取己之长，重回乡土。

“宜农卓越投资”是一家农村借贷金融服务机构。它面向农机主，为其提供3万~5万元贷款用以购买农机具，利息为0.8%~1.8%。农机主可选择三种还款方式：按月付款，分12次付清；按季度付款，分4次付清；利息分期，本金一次还清。

创始人赵三亮介绍，项目于今年3月启动，目前已有贷款农机主8名。

注: 赵三亮承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

往日灰色的村庄被红灯笼点亮，春节如期而至。

酒宴上，赵三亮发小吞下一口酒，抱怨着自己无法在农村信用社贷款的现状。

这位发小是一名农机主，平日里靠用农机帮农场主收割麦子为生，因前不久机器损坏，他急需贷款重新购置新机。然而，农村信用社的贷款政策让他望之却步。“政策对贷款人职业限定非常高，一般要求老师或供电所员工，村子里大部分人都不符合。”

当问及是否有解决办法时，发小叹了口气，“只能拖关系找亲戚朋友借钱试试看”，话语间尽显贷不到款的无奈。

坐在一旁的赵三亮受到启发。彼时，自己在“宜信致诚”工作6年，已积累一些经验，他希望能开辟一个新的领域，“不如就从农村金融干起吧”。

随后，他走访了村子里的各银行和信用社，发现发小情况属实，可贷款金融机构对“农机主”群体大多“婉拒”。

银行给出的理由是，该群体在央行的征信属于白户，即没有房贷记录和信用卡消费记录，甚至没有京东、淘宝大数据记录，银行无法为之贷款。

除农机主难符合农村信用社职业限定要求外，农机社分布分散、贷款数额小、贷款成本高，农村信用社也不愿意碰这块“烫手的山芋”。“农村金融体系很不健全。”

经赵三亮一番了解，目前，中国农机主群体大多出生于75~85年间，早已成为农村社会的主要力量，有持续创造收入的能力。

今年3月，他创办了“宜农卓越投资”，旨在为农机主提供借贷金融服务。

◆ 赵三亮和他的小伙伴

目前，项目资金来源为赵三亮团队自有资金，而后期，赵三亮会考虑通过对接农村信用社、保险机构等获得资金。

在农机主的风控上，“宜农卓越投资”分为三个途径：

首先，它会通过央行的征信调查农机主是否有不良记录（忽略白户情况）。

此外，它与“宜信”合作，通过“至诚阿福”共享系统，看农机主是否有小贷记录。赵三亮表示，“系统不收取费用”且合作协议已于上周签署完毕。

最重要的途径为线下家访。家访的维度有：走访农机主常去的经销商、检验农机驾驶证、查看过往三年农机补贴证明、了解家庭资产状况、配偶就业情况、农机主收入来源、调查其是否有不良嗜好等。

此外，经济条件不乐观的农机主可以选择线下担保人（经销商或非直系亲属）进行担保，公司同样会对其进行信誉调查，以确认是否他们能承担连带责任。

之后，公司会通过以上维度对客户打分，80分以上的客户便可获得低于0.8%利息的贷款，贷款金额为3万~5万。赵三亮介绍，“该利率的确定是参考同行业做农村金融方向机构的利率标准。经过测试，可以和融资成本持平。”与此相对比，农村信用社的贷款利息约7%。

而还款方式选择上，公司现有三套方案：

公司会对农机主贷款情况进行跟进，以确保“专款专用”，农机主有还款能力，避免坏账。

被问及资金到位流程，赵三亮介绍了两种方式：一是经销商开发票，公司把费用直接给经销商，农机主将机器开走；一是把钱转给借款人，由他支付给经销商。资金到位周期约3天。

现阶段，公司还没有出现坏账，但考虑到农户“农机损坏、时令延误”等原因，存在还款逾期的可能性。如出现坏账，公司会对农户起诉并回收他们的农机。

“宜农卓越投资”采取地推方式获客。“信誉好的农机经销商可以推荐农机主”，赵三亮还会将海报贴至农机具门口，以吸引农机主注意力。

同时，公司还同县域代理人签约找需要贷款的农机主，“找到农机主，他们会有1/3绩效；农机主还钱完毕，付完另外2/3绩效”。后期，赵三亮希望对接农机局，“为公司加入政府背景”。

在未来盈利模式的规划上，公司会通过服务费和为农村小康家庭管理财富获得利润收入。“目前资金可运营1年，如每个月借款金额超过100万元，公司会实现盈利”。

公司现共合作8个农机主。谈及未来规划，赵三亮希望公司可以“尽快建立风控机制，与相关机构合作。”

据了解，该项目正寻求天使轮融资，融资金额为200万元，资金计划用于完善团队架构和研制风控系统工具，并出让不超过20%股份。

/The End/

编辑  罗正臣   校对  任清卓

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