获B轮融资 他的征信平台助400金融机构识人 日均查询量40万次

◆ 薛本川说，未来可能会由两家到三家公司来完成非银行借贷市场的征信建设。​​​​​​

文| 铅笔道 记者 刘金策

►导语

“征信公司要做好亏本5~10年的准备。”这是2年前薛本川创立91征信时业内的普遍观点。

薛本川并不同意这样的看法。他觉得很多人被国外经验束缚住了，国外征信公司之所以长时间不盈利，在于前期启动时要花大量成本收集数据，建立中央数据库。“此前，国内征信机构大多借鉴国外模式。”

薛本川的91征信则采用了分布式解决方案：没有统一的中央数据库存储数据，而是建立一个标准化接口，直接把用户数据库串联起来。

当某公司查询用户的征信信息时，只需通过系统将用户的姓名和身份证信息通过91征信发给各“联盟”机构，服务器会把结果反馈给该公司。

据薛介绍，该方式减少了人力成本和硬件建设成本，更容易说服客户开放数据。

目前，91征信已接入400多家公司，平台日均查询量约40万次。去年第四季度，91征信宣布已经实现盈利。

注:薛本川承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

一份黑名单开启的创业

薛本川的创业，起源于一份黑名单。

2011年，在某机构工作的他主要负责公司的风险管理。当时困扰他乃至所有贷款平台的一个问题，便是借款人的多头负债问题。“要审核借款人在其它平台是否还有欠款和不良信用记录。”

彼时，国内没有专门的征信机构，不同信贷机构间的客户信息不通，信贷风险居高不下。为解决这个问题，他们组建了一些QQ群。当借贷人的信用情况存疑时，审核人就在群里询问其他平台负责人，看其是否在其他平台有过不良借款记录。

但这种方式效率较底。“万一对方一时没看见，而你审核通过并放款了，事实上这个人在其它平台欠了10万，你该怎么办？”

薛本川决定做一家黑名单共享平台，用信息互通降低信贷风险。2012年1月，他创立思危名单，与信贷公司合作，将其提供的黑名单数据整合，做成一个黑名单数据库，给信贷公司使用。

2年后，他们在黑名单数据库基础上发展了催收业务——人人催，为金融机构对接专业的催收机构和律师，帮助其提高催收效率。

运营一段时间后，薛本川发现：平台黑名单上有22.5万人近140亿元应收欠款，其中，2.25万人共计欠款超100亿元。“10%的人签了70%的钱，每人都在多个平台上借过钱。”

这使薛本川再次意识到：催债解决不了根本问题，避免“多重负债”才是降低坏账率的关键。

为此，必须建立覆盖全面的个人信用体系。认清这点后，他在2015年正式成立了91征信。

数据共享方式的变化

项目成立之初，已有不少征信公司提供类似服务。这些机构普遍采用中央数据库形式：用户将信息定期上传，交费后就可查询共享信息。“将各个平台的信息孤岛打造成信息陆地。”

风控出身的薛本川深知其中的难度。“大家都不愿意这么做。”共享所有数据，等于将自己完全暴露给征信公司。

数据泄露怎么办？征信公司号称独立第三方，谁能保证他不会自己开展信贷业务？万一它倒闭了自己是不是还要把数据再共享一次……这一系列问题始终困扰着他：想靠中央数据库获取数据的方式完成冷启动，太难。

这时，此前的QQ群再次启发了他：采用分布式处理系统，建立一个标准化的接口，直接把用户的数据库串联起来，而不再统一交由中央数据库存储查询。

他随即找到自己的CTO，询问其可行性。CTO回答：三五家机构肯定没问题，但真要几百家都这么做，还没试过。“那就用它了。”薛本川的回答简单明了。团队由此进入研发阶段。

2015年10月，91征信正式上线。分布式系统下，平台不存储、不加工、不整理任何数据，当某公司查询用户的征信信息时，只需通过系统将用户的姓名和身份证信息通过91征信接口发给各“联盟”机构，服务器会把结果反馈给该公司，后者即可根据结果进行授信或调整授信额度。

对于征信信息，平台做脱敏处理、统一格式，仅反馈给用户风控相关的关键字段，如在信贷金额上只给出所属范围。

听起来并不复杂，但完成这个模型着实费了不少功夫。产品上线那天，联合创始人刘文成发了一条朋友圈调侃：我这周只上了两次班，一次上了36个小时，另一次上了48个小时。

◆ 采访时，薛本川直接用手绘的方式向记者解释起了分布式方案的优点。

征信公司短时间内也能盈利

系统架构虽然搭好了，如何说服信贷机构接入系统还是个问题。平台上线初期，薛本川带团队跑了100多家公司，但只有七八家同意接入系统。对此，薛本川看的很清楚：不能气馁，有七八家就会有第9家和第10家，平台越大，对之后公司的吸引力就越大。

为此，平台采取了“农村包围城市”的战略，瞄准中小型机构切入。每次拜访，他们都会重点向对方解释自己和传统征信机构的不同。“最重要的一点就是我们不会让他们定期提交数据。”

他喜欢用出租车举例。“传统征信业务，为了满足查询者需要，会尽量多地收集数据到中央数据库，就好像出租车公司不断扩大出租车数量，保证用户找到的车都是自己的。”

而91征信更像征信领域的滴滴，“滴滴没有一辆车，但是当你需要车的时候就可以通过信息连通车主和乘客。我们在做的也是这样，91征信本身没有数据，但它能够把信息打通，让用户获得数据。”

去年上半年，团队一直在不断的陌生拜访中走过。截至当年6月，91征信已有150余家机构用户，单日查询次数约1万。

数据来源越来越多，团队吸引客户的方式逐步转向“用数据说话”。拜访新客户时，91征信可以直接为新客户测试几千到1万左右的客户信用。客户亲身体验到测试结果后，再决定是否采用91征信的服务。

也是从那时开始，他们尝试对服务收费。“数据全部由用户贡献，再向他们收费总觉得怪怪的。”为找到双方都能接受的付费模式，团队尝试了多种方案。“按查询次数、查询主题的放贷规模大小等，都尝试过。”

几个月的试验及调研后，团队最终决定按查询结果收费。“客户查到信息收费，查不到的话就不收。”靠着这种方式，91征信在去年第四季度实现了盈利。

完成B轮融资

今年5月，91征信获得来自深圳市银之杰科技股份有限公司的B轮融资。“双方简短沟通后就敲定了合作意向。”薛本川觉得这样的经历实在难得。

此前他曾与一家投资方接触，对方下意识地认为91征信是数据公司或模型公司。“30分钟的时间里，我们相互尴尬了7次。”在他看来，征信的基本概念直到今年才慢慢普及开来。

另外，考虑到征信机构的独立第三方原则，薛本川拒绝了几家身为P2P平台股东的投资机构。

本轮投资方银之杰曾发起设立了华道征信，后者是央行首批8家个人征信筹备机构之一。薛本川说：未来，91征信将与华道征信在数据、技术等方面展开合作，做一个金融征信数据服务平台。

事实上，早在2015年6月，项目就曾获得来自经纬中国的1000万元天使投资，并在去年2月完成A轮融资，由经纬中国继续跟投。

目前，91征信已接入400多家公司，平台日均查询量约为40万次，相比去年同期的月均2万次，已有20倍的增长。今年1~4月，平台查询量在2000万次以上。

/The End/

编辑   付文学     校对   玛依热