融1000万 他借互助筹2029万帮扶146家庭 90元抗癌计划欲探盈利

◆ 翟亮从小生活在胜利油田，职工家属互帮互助的文化对他影响很深。

文| 铅笔道 记者 赵芳馨

►导语

去年10月，公益基金会成立。原本放在公司账户里的互助金转移至基金账户，翟亮更有底气了。“救命钱不应该被盈利。”

两年前，他成立夸克联盟，依托互联网为用户提供互助保障服务。平台推出意外互助、大病互助、孕婴安康、抗癌医疗等5项互助计划。以中青年（18～50周岁）生大病为例，用户交纳10元，最高可获得30万元的互助金。

目前，夸克联盟已有142万会员，累计互助2029.74万元，救助全国146个家庭。

而互助平台该如何盈利？这个困扰着大多数人的问题，仿佛大浪淘沙，也让夸克互助逐步圈地、站稳脚跟。

创业第三年，翟亮正在验证自己的答案。

注: 翟亮承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书 。

从保险到互助

翟亮称自己对保险产品有天生的敏感。

初中毕业那年，他的生活中发生了两件大事：同班的一位女生身患血癌，仅仅16岁；第二年，同校当语文老师的母亲得了脑瘤，在他中考时辞世。

亲眼看到疾病对家庭的冲击后，翟亮从保险相关行业做起——为保险公司提供移动信息化解决方案，也曾服务过中国移动、中国人寿、阳光保险等客户。

接触行业后，他越发感觉到人们对保险的需求，但价格贵是购买阻力。考虑到在保险业的积累，翟亮设想通过团购等手段砍掉不合理的渠道费，让用户买得起保险。

等了半年，与某保险公司合作的健康险终于走完流程。每年1000多元的价格，仍让他觉得其市场接受度不会太高。网销计划随之搁置。

进退两难之际，一位在保险公司做总精算师的朋友打来一通电话，成了他的指路明灯。“国外有一种模式叫互助保险，你看看是不是可以和互联网结合？”

这个新物种让翟亮眼前一亮。进一步了解后，他对国内市场充满信心。一是发达的信息流让用户瞬间得知意外情况并作出反应；此外，移动支付的普及让小额资金的快速支付得以实现，即意味着短时间内聚起赔付金，让用户以低成本获得保障。

第二天，他已下定决心一试网络互助。2014年年底，团队重振旗鼓，开始研发夸克互助平台，过年期间上线。万事俱备，只差一款产品来激活平台。

◆ 低调的夸克团队

恰巧，公司一位员工的经历成了新产品的引子。

来到上海工作前，这位员工的妈妈对其千叮咛万嘱咐：“路上见到有人摔倒了不要去扶，管好自己即可。”

谁知一语成谶。他妈妈在菜市场被电动车撞倒，躺在地上40分钟都没人扶。而此时，关于扶不扶老人的讨论，已然甚嚣尘上。

借此，翟亮和团队策划了第一款产品——扶老太太爱心互助计划。用户交2元即可加入计划，未成年人免费。若扶老人被讹诈，计划立即生效。

效果两极分化。有人觉得只要不扶老人就没有风险，“为什么要还要交钱？”而有些人大力推崇互助计划，一次性缴纳了一两千元。

初获认可

总体而言，第一款产品反响平平，但也为初创的夸克互助攒下一些用户基础。团队随即把注意力放到接受度更高的大病互助与意外互助。

2015年7月，两款产品在平台上线。大病互助规定，出生28天～75周岁的人都可加入大病互助。50周岁以下的用户交纳9元（现改为10元），如遇癌症等60种重大疾病能申请最多30万元的互助金，180天观察期过后计划生效。而意外互助则为交费后的第二天0点生效，“因为意外随时都有可能发生”。

除了计算费用的原理，互助计划与传统保险的流程基本一致。至于为什么交9元，翟亮算了一笔账。以大病互助为例，结合保监会发布的发病概率表，中青年（18～50周岁）生重大疾病的概率预估约为万分之五左右。对应保险金额，每位中青年需交纳150元/年，即12.5元/月。

因此，他设想平台上的用户每次充值9元，一个月交两次。只要大于12.5元，资金池就不会被冲破。当时，每一次互助案例，系统最多从每个人的账户中扣3元。然而夸克联盟对所交金额并无严格限制，账户余额大于等于3元，用户即可享受保障。

◆ 除了计算原理的费用，互助产品与传统保险的流程基本一致。

随后，团队在微信、微博上推广产品。另一方面，他还想看看保险业对这一新生事物的反应。

但互助平台会不会引起业内人士的不满，觉得是在抢他们的生意？他略有犹豫地把两款产品发到保险人的群里，静待结果。

一石激起千层浪。对比普通用户，保险行业的人对互助的接受程度更高。翟亮看着后台瞬间涌进了几千人，“已支付”的红色标识瞬间覆盖了整片屏幕。很快，夸克平台聚集起30多万保险业内人士。

随着用户增多，翟亮发现了一件更有意思的事。假设平台中青年用户的发病概率为万分之五，即1万人中5人生病、10万人中50人生病、100万人中500人生病。

100万人中，一个人生病得到30万元的赔付，平台中的其他人被扣除0.3元来帮助他，0.3*500为150元。同理，10万人的条件下，每个人被扣除3元，3*50仍为150元。

也就是说，每个人每年交给平台的钱不变，随着人数增加，夸克互助将帮助越来越多的人。

这样的互助形式引来了雷军的注意。两人聊过之后，翟亮发现，雷军看重的或许不是产品本身的盈利能力，而是带给社会和大众的改变。

之后的融资顺理成章。去年1月，夸克联盟获得1000万元Pre-A轮融资，投资方为顺为资本、杉杉创投。

一次成名

得资本相助，夸克联盟3个月后再推新品，用于保障开车人的互助计划。

产品之所以面向车主，源于会员间流传的一个真实故事。有一位好司机，十几年来开车稳稳当当。只是因为有一天他遇到内急把车停在路边，且没看后视镜直接打开了车门。随之而来的是一辆来不及减速的电动车，巨大的冲撞力把车上的人撞飞，最后变成了植物人。

司机一家面临一百五六十万元的赔偿，无疑是一笔巨款。翟亮寻思着，一旦发生类似的巨灾，让车主们抱起团来，也可以互相帮忙。

互助计划上线后，意外火爆。不到一周时间，7万车主进入平台。当时，该计划赔付金额最高可达80万元，但实际经过团队测算，若发生案件，平台基本不会遇到如此大金额的赔付。

一些保险公司却有怀疑，“怎么可能赔这么多？” 保险的监管部门也因此盯上了平台。其内部发布文件，提到了夸克联盟，随后派人前往办公室查看情况。

在这之前，公司开了两个账户管钱：一个负责日常运营，另一个保管会员的互助金。面对检查，翟亮打印出第二个账户的银行流水清单，一笔一笔清清楚楚。

这件事让本来低调的夸克联盟在保险业内出了名，也燃起了创业圈的星星之火。随之而来的，是200多家互助平台拔地而起。

突发事件给翟亮敲响了警钟。互助金放在公司手上始终不是办法，也不能阻绝其他人对平台猜疑。

思量之下，他发起公益基金会，并于去年10月落地。基金会受到政府监管，更让他有底气说出心中所想：“救命钱不应该被盈利。”

◆ 夸克联盟首页显示，平台已加入142.51万人，已互助2029.74万元。

但一家公司总要生存，即使它带有很强的公益性质。

对此，夸克联盟主要从两方面来盈利。平台已聚集一批对风险保障有意识的群体，他们其实并不想被救助，而是活得更健康。针对这类需求，平台将提供早期干预手段，如利用电商售卖相关产品等。

另一方面，当下的互助主要面向普通大众，对想要额外服务的人，平台会提供高端产品——用户90元加入互助计划，其中60元进入公益账户用于互助，平台收取30元作为运营费用，帮助对接更好的医疗服务。半个月以来，36000位用户已加入该计划。

截至目前，夸克联盟已上线大病、意外、孕婴安康、抗癌医疗等5项互助计划，142万人加入平台，累计互助2029.74万元，救助了全国146个家庭。

接触互助两年来，翟亮的生活发生了几许变化。最大的感触来自于周围的同学、朋友，之前他不曾想到，身边的人已成为平台互助的对象。

所幸自己成立了夸克联盟，能减轻他们治病的负担，不至于潦倒余生。“想活着的人都要站着活，身体和心灵都不要跪下来，都要有尊严。”

/The End/

编辑   孙  娇     校对   代  伟