融资3000万 他的汽车金融平台一年进军11城 获30亿授信营收2600万

◆车贷贷创始人高嘉希

文| 铅笔道 记者 刘金策

►导语

去年年底，车贷贷完成天使轮融资。高嘉希参加投资方联想之星组织的一次培训，成为培训中唯一一位和柳传志合影的CEO。

今年3月，车贷贷A轮融资。险峰长青创始合伙人陈科屹对他说：看到你就像看到肖文杰做分期乐时候的样子，希望车贷贷能成为车贷领域的分期乐。

高嘉希创立的车贷贷，是专做汽车抵押资产的服务商。它为资金端提供可靠的、小额分散、同时又是足值抵押的优质资产标的；而车贷贷作为平台方，为车主提供资金服务，以及贷前、贷中、贷后的风控。

成立不到1年，车贷贷已扩张至全国11个城市13家营业部，累计交易量超过7亿，一年内营收2600万元，并在已覆盖地区的60%做到了第一位的市场占有率。同时，车贷贷还获得了来自多家合作伙伴合计30亿人民币的授信。

注:高嘉希承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

寻求场景获客

切入汽车金融领域前，高嘉希一直在选择属于自己的赛道。

金融领域三个方向：消费、信用和抵押。信用，门槛太高；消费，各家都在打价格战，竞争过于激烈。思来想去，他还是瞄准了抵押。

既然要做抵押，是做标品还是非标品？自然是标品。房产和汽车两大标品，做哪一个？房产是银行做的，适合创业者切入的，只有汽车。

这个过程说来简单，但高嘉希足足想了半年，直到去年年初才真正考虑清楚。选定赛道后，便是构建商业模式。

他把自己要做的车贷贷定义为挖掘汽车抵押资产的服务商：为资金端提供可靠的、小额分散、同时又是足值抵押的优质资产标的；而车贷贷作为平台方，将提供资金服务，以及贷前、贷中、贷后的风控等。

去年3月，高嘉希正式创办车贷贷，开始了自己的又一次创业。尽管平台的定位很清楚，做起来却并不容易。

资金端上，高嘉希利用之前的人脉，与杭州的一家P2P平台达成授信合作，取得了3000万元的资金额度。

资产方面，他选择做外行人都能看懂且能把控的资产——挂有京牌的车辆。在高嘉希看来，京牌车的溢价较高，“一个车牌就值10万~20万，资产的逾期率非常低”。

尽管对资产来源做了限定，团队也没有放松贷前的审核体系，贷款金额在15万以上的客户，车贷贷要求统一进行人工实地审核。

资金端来源已有，资产端的风控体系也初步建立，剩下的，便是该如何切入这个市场了。

“烧钱”获客的方式，对车贷贷来说并不适用，而高嘉希也认为这样的方式无法持久。他思考如何快速提高获客效率。

完善风控体系

去年3月18日，车贷贷的第一单贷款发放完成。客户是一辆京牌车的车主，平台评估车辆价值30万元，最终发放16万元贷款。

曾在美团工作过的他采用地推方式，快速完成了在北京地区推广，搭建、创造车贷贷的获客场景。车贷贷的第一批客户也由此而来。

与此同时，高嘉希着手完善车贷贷的风控体系。他将自己的风控理念概括为“小额分散，控车更控人”。

小额分散，指项目的平均借款都在10万元以内，20万元以内的标的占总金额的78.64%。

控车更控人，则是指车贷贷加强对车主和客户的信息追踪。贷前，车贷贷会通过线上线下进行车主和车辆基本信息的认证，形成评估报告。

贷中，风控人员会对车辆安装GPS；贷后，车贷贷会根据GPS轨迹24小时监管车辆，并对车主实时监管、定期进行车辆评值及车主评级。

靠着这样的风控模式，车贷贷的即时（一天）预期率可以控制在1%左右。场景获客加风控，车贷贷在北京的业务快速发展起来。

破解单一资金来源

去年6月，他和合伙人把团队带到北京郊区的深山里，做了半个月团建。活动开始前，他立下了“军令状”： “大家放心，请相信我一个月内绝对能解决目前的问题。”

而他所说的问题，却有些令人意外：车贷贷的业务量发展速度大于资金端的匹配速度，现有的资金方已经跟不上发展速度。

为了保持项目稳定，他让团队“进山”团建，自己则四处奔走，寻找其它的资金端来源。

他一家一家地跑，讲解自己的业务流程，并带对方CEO到公司实地考察。一个月奔走之后，他为车贷贷引入了其他资金方，解决了资金来源单一的问题。

此后，团队开始扩张：去年7月在北京设立第二个营业部，8月进驻河北和天津，9月在全国7个城市设立8家营业部。

◆ 车贷贷的服务模式

全员风控体系

营业点越来越多，车贷贷的客户自然不再局限于京牌车，团队随即调整原有的风控标准。

以此前制定的标准为基准线，车贷贷结合各地实际情况对风控体系进行了微调。在某地运行3~6个月后，如果该地在现有标准下的逾期情况较少，团队便会将标准略微调低，若逾期较多，则反之。同时，团队也在根据各地具体特点制定不同标准。

此外，随着团队规模扩大，高嘉希开始培养团队的全员风控意识，通过定期培训、双岗交叉检验等办法，降低逾期风险。“不仅总部审核出风险用户会拒绝，各营业点的业务员认为客户存在风险也可以拒绝。”

此前，河北营业部曾接待过一名客户。该客户要抵押一台卡宴，审核过程中，对方开玩笑似地说了句，“可不可以在你们这抵押后再去其他平台抵押啊？”营业员听到这话后给总部反馈，觉得客户可能存在风险，请求总部帮忙否决了该客户。

调整标准之余，车贷贷也在不断尝试建立自己的智能风控体系。

通过与第三方数据平台合作，车贷贷已可以在线上完成对部分用户的信息确认。为保证用户隐私，团队建立了专门的技术加密团队，防止用户数据外泄。

3个月获3轮融资

去年年底，车贷贷上线了智能风控系统。与此同时，高嘉希开始和一些硬件厂商接触，研发适用于车贷贷平台的GPS定位系统。

在他看来，市面上现有的定位系统，无法防屏蔽、容易被检测，无法满足平台的智能轨迹管理需求。同时，为增加平台稳定性，高嘉希开始寻求融资，希望得到投资机构的背书。

让他有些意外的是，3个月内，平台获得了3轮投资。去年12月，车贷贷获得联想之星领投，梅花天使、追梦者跟投的天使轮投资；今年1月，团队获得麦子金服的战略投资；刚刚过去的3月，车贷贷又获得来自险峰长青领投，联想之星、梅花天使跟投的3000万元A轮投资。同时，在业务上，团队还得到了多家合作伙伴合计30亿元授信，授信方包括麦子金服、小赢理财、聚财猫、满兜理财等。

在高嘉希看来，车贷贷的业务模式已经基本稳定下来，融资主要是为了快速扩大市场规模，加强技术及提升团队。

目前，车贷贷已扩张至全国11个城市13家营业部，累计交易量超过7亿，一年内营收2600万元，并在已覆盖地区的60%做到了第一位的市场占有率。其主要盈利模式包括服务费、贷后处置和清收。

今年，团队计划在年底做到20亿元的贷款余额，覆盖全国40~50个城市。

/The End/

编辑 付文学 校对 王语嫣