融资2000万 他分分钟出炉征信报告 帮50家金融机构识人 已有50多个风控模型

文| 铅笔道 记者 韩正阳

►导语

“等以后有时间，我要写本书，叫《那些年，我错过的独角兽》。”顾凌云笑道。

旅美16年，顾凌云在Kabbage做过首席数据科学家，在The Honest Company 当过顾问，拒绝了筹备中的蚂蚁金服。后来，这些公司都成了“独角兽”。

“无论成功与否，下一次我要筹备自己的‘独角兽’。”

去年6月，顾凌云在国内创办“冰鉴科技”。公司服务于金融机构，通过大数据和机器算法，采集上万数据，对小微企业和个人进行信用评估，数分钟内形成评估结果。模型测试的KS值（风控术语）在48左右。

目前，“冰鉴科技”已有50多个不同的场景模型，服务近50家金融机构，包括传统银行、P2P平台、小贷公司、消费金融公司等。

注: 顾凌云已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性背书。

顾凌云手里攥着一张单据，找到财务。这是他在IDG资本最后一张报销单，递给财务前，他特意看了一眼单子上的日期：2015年6月。

此前一年多，顾凌云都在做一个观察者。那时，他是IDG的驻站企业家兼投资顾问。大洋彼岸生活多年后，顾凌云希望了解国内的创投市场，尤其是金融。

他用“XY2”形容自己的生活，X天在美国，Y天在中国，时间都不确定。“但每月两天时间在飞机上是确定的。”过程中，顾凌云发现国内早期P2P平台风控很差，甚至不做风控，通过30%甚至更高的年化收益，来抵消坏账。

随着金融市场越来越热闹，收益降低，风控逐渐受重视。“但大部分是简单的反欺诈技术和黑名单共享，这样的风控脆弱得不堪一击。”

顾凌云觉得这是进入征信市场的好时机。

去年6月，顾凌云在上海创办“冰鉴科技”，通过搜集数据，建立数据模型，形成评估结果。最初，公司做的是以小微企业为主要代表的企业征信。

当月，项目完成了2000万元的天使轮融资，由峰瑞资本领投，云启创投、唯猎资本跟投。“当时李丰和毛丞宇刚刚离开IDG，分别创建了自己的基金：峰瑞资本和云启创投。”

上海的夏天有些闷热。穿着凉鞋，一身短袖短裤，顾凌云和几个从国外回来的同事，出没在上海繁华时尚的金融区，身边尽是西装革履的商务人士。

“我们成了一道风景，虽然不怎么亮丽。”顾凌云自嘲道。团队最初五个人仅有两套西装，每次参加论坛，他们都换着穿，还要在YouTube上学习打领结的步骤。

适应中美环境差异的同时，8月，顾凌云迎来了第一家合作企业。

这是一家P2P平台。顾凌云第一次见时，它还只有线下的地推团队。对方的需求很明确，通过历史数据，建立一个线下风控模型，然后通过线下积累，逐渐尝试线上放贷。

对方提供了很多数据，包括用户还款记录、肖像、变量等。顾凌云团队负责搭建征信模型。模型搭建有几个步骤：获取清晰有效的数据源，提取变量，对提取后的变量进行整合，建立连接模型，量化输出结果。

10月，已经有15个不同的场景模型上线。“根据应用场景、借贷金额以及企业类型推出相应模型。”比如在银行体系下，120天是逾期，180天做核销。但在P2P平台下，60天逾期，120天核销。

通过测试，模型的KS值能够做到48左右。“模型的KS值、AUC值、坏账率、批准率都是相互关联的，一些经典场景中，我们能够做到AUC在0.82左右，KS值为48，批准率在50%晃动，坏账率在7%～8%。”

12月，“冰鉴科技”完成了2000万元天使+轮融资，投资方是某上市公司及陆家嘴某基金。“对方很看好我们的业务，所以很快就完成了这一轮的融资。”

截至去年年底，已有十几家金融机构采用“冰鉴科技”的征信服务。“价格、交割事宜是由市场部的同事谈，涉及对方数据开放这些核心问题，就由我亲自去谈。”

顾凌云在客户中发现一些有趣的现象。“最早以为没有风控经验和系统的金融公司会找上我们，事实上，反而是一些有一定风控经验的银行和P2P平台更易于接受我们。”

春节过后，顾凌云发动同事进行“一月突击”，集中开发2.0版本。

两者最大的不同是数据源。1.0版本依赖用户提供信息，作为模型变量，顾称之为“私有云”。2.0为“公有云”版本，除了吸收用户提供的关键信息外，顾与数据供应商合作，完善数据模型。

这一改变源于客户需求。“让企业提交几百个变量，然后我们建模，很多企业对此是有所畏难的。”

2.0版本的数据来源很多。例如各级政府网上公示的信息，总商会、各个小贷协会的黑名单或者灰名单，互联网、论坛的留存信息，知识产权、商标信息等。

顾凌云称，国内号称做征信的公司中，有80%做数据买卖。“所以数据没有门槛，它很重要，但并不是独特优势，数据模型才是。”

每个不同的应用场景中，都有上万的数据变量，团队经过数据清洗优化，将模型缩减到几百甚至几个变量。“冰鉴”的模型可在数分钟内就能给出评估结果。

顾凌云还对小微企业贷款进行征信，包含对企业经营数据征信、股东征信、贷后数据征信等。“国内只有20%的所谓征信公司在做征信，其中仅20%做企业征信，所以市场很大。”

4月，2.0产品“公有云”上线，用户翻了两三倍。期间，顾凌云改变了客户和产品策略。

将客户需求与产品衔接。过去，只要客户的意愿强，顾就与之合作。“他们的需求往往五花八门，需要花大量精力单独调优，”现在，顾把客户需求产品衔接相似度放在第一优先级，减少建模时间。

产品上，优化用户体验。例如，企业的一级风控，只需要一个企业名称，就能形成一份完整的信用报告。“现在我们根据几个基本信息，就可以生成一份相对复杂的报告。”

2.0上线后，“冰鉴科技”形成了公有云为主、私有云为辅的产品线，为传统银行、P2P平台、小贷公司、消费金融公司等，提供企业和个人征信。

服务费用上，根据用户的查询次数和使用场景而定。“有的企业一个月能查几十次，有的查上万次，价格也都千差万别。”

◆ 团队小伙伴在阳朔

目前，“冰鉴科技”可建模的数据库超过千万，已有50多个不同的场景模型。因为模型足够多，顾凌云可以冷启动新的模型。 “所谓冷启动，就是在对方没有数据的情况下，根据‘冰鉴’自身数据，建立并调整模型。”

公司正为近50家金融机构提供征信服务。“现在不光金融机构，一些风投做尽调的时候，也会使用我们的征信报告作为投资依据。”

十几岁时，顾凌云读了曾国藩的一本书。书中，回到湖南老家的曾国藩总结了他一生识人用人的经验。“这不就是一个典型的征信过程吗？所以和那本书名一样，我把公司起名’冰鉴’。”

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