融资1160万 9个月说服移动开放数据 她建模分析寻规律 信贷审批最快2分钟

◆ 享宇金服创始人蒋妍君

“移动用户的6个常用联系人中，某个人的变动跟信贷违约相关性很高。”通过分析经脱敏处理的运营商数据，蒋妍君能轻易察觉这种变动，并将其提供给金融机构开展个人信用审核。

时间拉回到3年前，蒋妍君的老东家向P2P转型，她却看好传统金融机构（银行及持牌消费金融公司），决定为其提供风控数据支撑服务。

她看上了运营商的数据，提出要接入移动数据，大家说她“挺能想”。蒋妍君也不知道是否行得通，她决定试试。

2014年年初，蒋妍君与3个伙伴共同创立享宇金服，随即把团队一分为二：一部分为金融机构提供咨询服务，另一部分则跟着她尝试与移动建立合作。

9个月后，蒋妍君与四川移动达成协议。后者开放底层数据（经脱敏处理），她带领团队利用数据建立风控模型，尝试挖掘该数据在金融风控领域的价值。

注: 蒋妍君承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

兵分两路 曲线救国

“我们还是觉得未来传统金融机构是主力。”

2014年年初，蒋妍君正式从上家公司辞职，与3个伙伴共同创立享宇金服。彼时，老东家转型做了P2P，她却看好传统金融机构，决心为其提供金融外包服务。

此前，蒋妍君主要为传统金融机构提供信贷咨询，尤其是传递个人信贷审核技术（IPC技术、打分卡技术等）。但技术传递往往受制于多方因素，服务效果掌控难度大。她希望能自己主导一种业务形态，承载金融机构某些业务流程。

长期服务银行，蒋妍君深知其对信贷技术的需求。其中，信贷风控是关键。“金融机构通常倾向于将风控技术内化，但会需要一些风控支撑型服务，比如数据。”

中信银行曾尝试与银联商务合作，用银联数据做信用贷款。蒋妍君也有类似想法，不过她看上的是手机运营商底层数据（通话详单、位置级数据等）。

“打通运营商数据接口，挖掘运营商底层数据价值，并通过服务金融机构变现。”彼时，团队主要成员就4个，没有技术部门，“很多人都觉得我们挺能想”。

蒋妍君自己也不知道行不行得通，她打算试试。

从数据覆盖范围来看，中国移动无疑是最优选择。直接跟移动谈合作难度太大，她决定曲线救国：先通过咨询服务与移动建立合作，再尝试推进数据方面的合作。

对接移动底层数据

初期，蒋妍君把团队一分为二，一部分人继续信贷咨询业务，解决生存问题；她亲自带着另一部分人尝试与中国移动建立合作。

蒋妍君觉得可能是运气。四川移动需要建立内部风控能力，恰巧团队做过类似项目，顺利中标。带着金融人的逻辑，她叩开了运营商的大门。

2014年9月，蒋妍君与四川移动达成协议。四川移动开放底层数据，享宇金服利用数据建立风控模型，尝试挖掘该数据在金融风控领域的价值。“这件事太新了，移动没有相关标准和规范”，他们只能先把系统搭起来，进行测试。

在她的构想中，该数据系统会是一个独立的平台。平台一端对接C端用户，提供信贷产品，另一端对接B端金融机构，提供导流和风控数据服务。其中，风控数据来源于移动，由平台负责分析并输出风控支撑信息。

“那时，移动内部对底层数据的运用基本上没有。”而后台流程比想象中复杂：法律规定、移动内部管理规定、移动对数据的可控性、金融业务流程规范，一系列合规细节的处理让她非常头痛。

同时，移动业务部门希望数据系统能在春节前上线测试。蒋妍君决定把大部分团队投入数据系统开发，并带着团队驻扎在四川移动的办公楼内，每天跟法务、数据、业务等部门一起研究业务流程。

移动对数据管理非常严格。他们不能把数据拿到外部，只能把分析模块放入移动的体系中。由此，团队必须把服务器装进移动业务部的机房，在此基础上建模、输出结果。

蒋妍君记得很清楚，系统全流程测试时，一套手续走下来70多个流程，“光在机房内接个电源开关就要2天时间”。做起来挺费劲，但她认为值得，毕竟“用爬虫在网站上爬数据是存在风险的”。

2015年2月，系统全流程测试完毕。用户提交个人信息后，系统会自动提取加工后的运营商数据，通过用户通话行为状态（如常用联系人变化等）判断其稳定性。

移动手机贷上线

2015年5月，享宇金服通过公开比选正式与移动建立数据开发合作，为其研发移动手机贷App。

次月，移动手机贷App1.0版本上线。此时，App尚未与金融机构对接，主要以线上收集资料，输出大数据审核结果，线下完成提交贷款申请、机构审核、放款等传统流程。平台主要起到为金融机构导流的作用，类似信贷中介。

2个月后，广发银行决定接入App，产品逐渐走向标准化。9月底，广发银行手机贷业务上线。蒋妍君终于实现了运营商数据与金融机构的对接。

◆ 移动手机贷界面

用户注册移动手机贷并授权后，系统即可调取运营商数据进行运算。团队建立了多维度的风控模型，可以通过对用户通话详单中的常用联系人、通话时长等数据的动态分析，判定该用户的稳定性及欺诈风险。

值得一提的是，系统会根据金融机构的诉求对用户进行审核，并输出定制化风控数据。随后，用户到广发银行下载指定文档即完成申请。

平台主要通过向银行收取服务费和引流费用获取收入。

最初，用户注册申请率（注册后申请贷款的概率）约20%。广发接入产品后，蒋妍君“每天都在跟他们开工作运营会”，试图寻找更高效的运营方式。

移动会通过短信向产品对应特征人群发送产品信息。蒋妍君就要求他们为每一条营销短信贴上标签，随后带领团队分析用户对每一个标签的响应度，逐渐建立产品的运营逻辑。

移动手机贷雏形初具。

自建IT能力

截至2015年年底，团队一直使用自有资金开发移动手机贷产品。产品“已经有一些状态了”，她决定启动融资。去年年初，享宇金服完成1160万元天使轮融资，投资方为就玖镐资本。

融资后，蒋妍君组建了自有IT团队，一方面打算继续优化移动手机贷，另一方面开始研究针对中小银行的金融信贷能力支撑SaaS平台。

移动手机贷进入快速迭代过程。

去年年初，团队调整了用户注册申请流程，将注册到授权的步骤由6～7步缩短到1步，用户注册的同时完成授权。

此外，团队调整信用审核流程，实现了全线上信用审核。用户线上提交资料后，可在线获得审核结果，通过后再完成线下签约。

“每减少一步都能减少用户的流失”，注册申请率上升至50%。

移动手机贷产品逐渐成熟，蒋妍君开始考虑扩大推广。

去年5月，她建立了营销团队，通过竞价排名、移动官方网站导流等方式结合线下推广获客。与此同时，她又陆续接入2家持牌金融机构的信贷产品。注册申请率上升至80%。

截至目前，移动手机贷已接入4家持牌金融机构，有7个产品系列，其中移动白条（信用贷）系列可实现全自动审核。

未来一年，蒋妍君计划与更多地区的运营商合作，把业务推向全国。

/The End/

编辑   王  姝     校对   洪佳添