金融机构摸底两年 他让41万年轻人不缺零花钱 累计放款9千万

◆ 钱米创始人余俊

文| 铅笔道 记者 鲁彬

►导语

睁开惺忪的睡眼，余俊从卧室走到大门口。员工来上班了，他要为员工开门。

这时，他的项目刚刚起步，为了节省资金，他租了一间商居两用的办公室，住在里面。

清苦的生活并没有浇灭余俊的创业热情，他带领团队打造钱米应急钱包，它是一个针对18~35岁年轻群体的短期小额贷款服务平台。其自主研发风控系统，评估用户贷款额度。单笔贷款额度为1000~5000元，还款期限为1~3个月。

截至目前，钱米应急钱包累计已有41万用户申请注册，每天申请注册约5000至10000人，累计放贷量为9000万元。

注: 余俊承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

金融无间道

大学期间，余俊便开始创业。当时做的是一个K12的教育机构。临近毕业，项目已经小有成绩，他甚至可以“靠着这个项目，吃穿不愁”。

但他觉得，年轻人就该有点闯劲儿，他不想安于现状。

2013年毕业后，余俊毅然卖掉公司股份，跑到上海打拼。尝到甜头的他还想继续创业，但苦于人生地不熟，没有创业方向和资源。

为了安身，他先后去了宜信财富、宜人贷、搜房金融等金融机构工作，用他自己的话说，“就是在‘卧底’，为自己的创业摸清模式、积累经验”。

两年后，他找到了创业方向：结合此前创业和工作经验，采用“消费金融+K12教育”的模式，做一个教育机构的分期消费场景平台，连接培训机构和想分期付培训费的学员及家长。

这便是“钱米”的雏形。去年9月，余俊带着该项目参加了“上海超级沙拉”创业大赛。得到了评委的认可，他信心十足，开始带领团队研究如何让项目落地。

◆ 钱米团队照

然而，一则新闻给正在兴头上的余浇了冷水。消费金融品牌“爱学贷”，被加盟商和用户两端联合诈骗1000余万资金。

这则新闻让余俊脊背发凉，他既庆幸又害怕：庆幸的是自己的公司尚未起步，没有遇到这样的问题；害怕的是，如果项目如设想般开展，钱米也许会落入到同样的境地。

悬崖勒马

余俊开始思考，目前消费金融平台的问题出在了哪里。对了，模式结构太重，平台对连接的两端都要进行复杂的信用审核。

他想到，如果砍去一端，只针对用户端做审核，可能会在一定程度上减少风险。

去年11月，想好方向的余俊对钱米进行了业务调整。由原来的“金融+教育”模式，调整为现在针对18~35岁年轻群体的小额贷款平台模式，依托数据挖掘分析和机器学习技术进行信用评估，基于该评估结果，帮助个人拿到贷款。

“年轻人更注重自己的信用记录。”余通过调研得知，在其他贷款平台上，36~40岁的用户坏账率最高。而20~30岁的用户只是会出现逾期还款现象，并未出现大面积的坏账。

◆ 钱米应急钱包官网截图

与此同时，经大学校友介绍，余俊认识了在杭州的投资人，他也是自己的校友。两人相聊甚欢，在听了余的想法之后，投资人当即决定为他投资。

彼时的余俊还在上海宜信工作，他不断往返上海与杭州两地，为投资人描述自己的创业理念和对未来的风险规划及展望。

确认投资后，余也将公司从上海搬到了杭州，辞去工作，全心扑在钱米的开发上。去年12月底，他完成了对公司的结构设想。

累计放贷9千万

要搭建贷款平台，余俊首先要解决的是风控问题。

过去，人工审核的机制不仅成本高，而且不可控因素多。因此，余俊决定自己开发风控系统，利用数据来测评个人用户的信用等级。他找到做技术的合作伙伴，开始研发。

今年3月，余注册公司，1个月后，风控系统开发完毕。该系统与蚂蚁金服旗下芝麻信用合作，获取数据，排除欺诈用户、中介代办，并通过声音、人脸识别等技术确认借款人身份。

确定可借款后，系统还将对用户的还款意愿、还款能力等做评估，判断可贷款额度。开发团队将这套风控体系称作“水滴计划”，“希望这套系统能滴水不漏”。截止目前，使用该风控系统，钱米尚未给诈骗团伙错发一笔借款。

准备工作就绪，投资人的资金也全部到账。今年6月，他迫不及待地将钱米上线，并向外投放可贷资金（全部源自投资人所投）。

上线后，平台花了4个月的时间积累数据，逐渐完善风控系统。余俊于今年10月放开资金，拓宽获客渠道：与同类型的企业合作，做流量互换、联合活动，并通过线下代理获客。

1个月后，钱米App上线。与此同时，其业务规模较此前翻了十倍。

◆ 钱米应急钱包App截图

这突如其来的业务增长让余俊自己都觉得有些不可思议。对于意料之外的流量激增，他的第一反应是：技术层面跟不上了。

为了增强系统的稳定性，改良用户的使用体验，余表示，将来还会继续扩大队伍，挖掘人才，同时整顿管理，提升团队工作效率，减少内耗。

截至目前，钱米应急钱包累计已有41万用户申请注册，每天申请注册约5000至10000人，累计放贷量为9000万元。

谈及未来，余俊表示，目前的工作重心是解决内耗，尽快完成与外部资金的对接，改变目前单一的资金来源。在更久的将来，他希望钱米可以“走大数据的路”，用数据赚钱。

目前公司正寻求资金端的加入，数额3000万元起。

/The End/

编辑   赵芳馨    校对  张  硕